Що таке РРПС — проста відповідь і приклади для позичальника

РРПС — це реальна річна процентна ставка, що вказує на повну вартість кредиту з урахуванням усіх процентів, комісій і обов’язкових платежів. Вона дозволяє порівнювати різні кредити й вибрати найвигідніший, навіть коли в договорі сказано тільки про денну чи номінальну ставку.

РРПС — це реальна річна процентна ставка, що вказує на повну вартість кредиту з урахуванням усіх процентів, комісій і обов’язкових платежів. Вона дозволяє порівнювати різні кредити й вибрати найвигідніший, навіть коли в договорі сказано тільки про денну чи номінальну ставку.

Що таке РРПС і для чого вона потрібна позичальникові

Реальна річна процентна ставка (РРПС) — єдиний стандарт, за яким банки й МФО зобов’язані розкривати повну вартість кредиту для споживачів. РРПС враховує не лише процент, але й усі комісії, страхування, обов’язкові збори, що робить порівняння кредитних продуктів прозорим. По короткострокових позиках (наприклад, мікропозиках) РРПС дозволяє зрозуміти реальну переплату, навіть якщо в рекламі вказана лише денна ставка.

Завдяки РРПС ви бачите, скільки реально коштує кредит за рік, незалежно від того, берете ви його на місяць або на рік. Це захищає від можливих прихованих платежів і дозволяє знайти по-справжньому вигідну пропозицію.

Як розраховується реальна річна процентна ставка (формула РРПС)

РРПС розраховується за стандартом XIRR — це математична формула, що дозволяє підрахувати повну вартість кредиту у вигляді річного еквівалента з урахуванням усіх платежів і дати їхнього платежу. Такого роду підхід застосовують як банки, так і МФО, аналогом у світі є APR (Annual Percentage Rate).

Коротко про формулу XIRR

Формула XIRR враховує графік усіх надходжень і витрат по кредиту: надходження суми, дати й розміри усіх платежів (суми процентів, комісій, тіла кредиту). У Excel або Google Таблицях досить внести дати й суми у функцію XIRR, і вона автоматично порахує ефективну річну ставку.

Відмінності між денною, номінальною й реальною ставкою

Номінальна ставка — всього лише процент, що нараховується на суму кредиту (наприклад, 30% річних). Денна ставка — це процент, який нараховується щодня (наприклад, 1% на день). Реальна ж ставка (РРПС) — це ставка, що враховує всі платежі, комісії й обов’язкові витрати, перетворені в річний еквівалент.

Приклад розрахунку РРПС і переплати по мікропозиці

Розглянемо типовий приклад для мікрокредиту: ви берете 5000 грн. на 30 днів під 1% на день (максимальна денна ставка для мікропозик відповідно до Закону № 3498-IX). Ніяких додаткових комісій немає.

Умова — Значення

Сума позики — 5000 грн.

Строк кредиту — 30 днів

Денна ставка — 1% (законодавче обмеження для МФО)

Сума до повернення — 5000+(5000×1%×30)=6500 грн.

Переплата за кредит — 1500 грн.

РРПС (ефективна річна ставка) — приблизно 1478% річних.

Чому така висока РРПС? Бо денна ставка 1% перетворюється у річну шляхом нарахування складних процентів, а не простим множенням: 1%×365=365% — це хибно. За формулою складних процентів: РРПС= ≈(1+0,01)365−1≈3678%. Але по короткострокових кредитах (наприклад 30 днів) реальна річна ставка буде трохи меншою унаслідок дострокового повернення кредиту. У нашому ж прикладі ефективна ставка — близько 1478%.

Як порахувати переплату за кредитом? Просто від суми повернення потрібно відняти тіло позики: 6500−5000=1500 грн. Це буде ваша переплата за 30 днів.

Чому РРПС у МФО досягає сотень або тисяч відсотків, і чи це законно

РРПС у МФО часто вимірюється сотнями або тисячами відсотків на рік, бо короткострокові позики на короткі строки мають високу денну ставку, яка згідно із законом не може перевищувати 1% на день. Це виглядає шокуюче, але для коротких позик важливим є не річна ставка, а фактична переплата за весь строк користування позикою.

Закон № 3498-IX прямо забороняє денну ставку більше 1% для споживчих мікропозик, і всі МФО повинні розкривати РРПС і повну вартість кредиту до укладення договору. Кредитори з ліцензією НБУ не мають права приховувати чи занижувати реальну ставку. Кредитування з РРПС більше ніж 100% річних цілком законне, за умови не більшої як 1% на день і прозорих усіх платежів.

Ваша задача — звертати увагу не лише на РРПС, а й на всю суму повернення, і розрахувати переплату по кредиту в гривнях.

Законодавство та стандарти розрахунку ефективної ставки

Усі банки та МФО в Україні працюють за правилами, встановленими Національним банком України та Законом №3498-IX. Вимоги:

• Обов’язково розкривати реальну річну процентну ставку (РРПС) у кредитному договорі та рекламних матеріалах.

• Повну вартість кредиту в грошовому вираженні (грн), а не тільки у відсотках.

• Категорично заборонено встановлювати денну ставку вище 1% по споживчих мікропозиках.

• Позичальник має право дострокового погашення кредиту, сплативши відсотки тільки за фактичний термін користування.

• Порівнювати умови кредиторів різних, разом з РРПС, можна на незалежних агрегаторах, наприклад, Finposter.

Практичні поради: як уникнути переплати і обрати вигідний кредит

По-перше, завжди звертайте увагу на повну вартість позики в гривнях, а не лише на річну ставку чи денний відсоток. Порівнюйте різних кредиторів за РРПС і переплатою: для коротких кредитів це важливіше за річний еквівалент.

По-друге, перевіряйте ліцензію кредитора на сайті НБУ, це убереже від шахраїв. Пам’ятайте, що маєте право одержати безкоштовний кредитний звіт з УБКІ раз на рік, що дасть можливість перевірити, чи не був оформлений кредит на ваше ім’я без вашого відома.

По-третє, уникайте різних додаткових комісій і послуг, які збільшуватимуть ефективну ставку. Завжди читайте договір і обраховуйте переплату самостійно: сума до повернення мінус тіло кредиту.

FAQ

Як порахувати реальну відсоткову ставку?

Для розрахунку реальної відсоткової ставки (РРПС) треба враховувати всі витрати по кредиту (відсотки, комісії, страхування) і розкладати їх у часі. Для розрахунку рекомендую використати формулу XIRR в Excel або Google Таблицях: вписати дати і суми усіх платежів (негативне значення — одержання кредиту, позитивні — платежі за графіком). Програма сама порахує ефективну річну ставку.

Чому РРПС у МФО може бути сотні або тисячі відсотків?

Суть у короткому терміні і високій денній ставці. Навіть при обмеженні 1% на день, складні відсотки за рік дадуть більше 1400% річних. Це не означає, що ви переплатите таку суму, якщо повернете кредит за 30 днів, реальна переплата буде значно меншою. РРПС дає можливість зрівняти повну вартість різних кредитів навіть при різних термінах.

Чи законно давати кредити з РРПС більше 100%?

Так, законно. Законодавство обмежує не річну ставку, а денну: для мікропозик вона не може бути більше 1% на день. Якщо МФО або банк виконує цю вимогу, і відкрито розкриває РРПС і повну вартість кредиту, — такі кредити законні.

Як порахувати переплату за кредитом?

Від загальної суми до повернення віднімаємо ту суму, яку ви отримали на руки. Наприклад, позичили 5000 грн., повертаєте 6500 грн., переплата складе 1500 грн. Для випадків ускладнень (комісії, страхування) рекомендую користуватися кредитним калькулятором або таблицею XIRR для точного розрахунку.

Корисне на Finposter: позики на картку · кредитний калькулятор

← До довідника