Що таке диференційований платіж?
Також: диференційована схема, класична схема погашення
Диференційований платіж — це схема погашення кредиту, за якої основний борг сплачується рівними частинами, а проценти нараховуються на залишок, тому щомісячний внесок поступово зменшується.
Простими словами
Тіло кредиту ділять на рівні частини за кількістю місяців. До кожної частини додають проценти, нараховані на поточний залишок боргу. Оскільки залишок щомісяця зменшується, сума процентів також падає, і кожен наступний платіж менший за попередній. Найбільший внесок припадає на перший місяць. Наприкінці строку платіж складається майже повністю з основного боргу, адже проценти на невеликий залишок уже незначні.
Головна перевага — менша загальна переплата порівняно з ануїтетом за тієї ж ставки, адже основний борг зменшується швидше. Така схема вигідна тим, хто має стабільний і достатній дохід уже на початку строку кредиту. Також диференційована схема зручна для дострокового погашення: борг зменшується рівномірно, і ви завжди чітко бачите, скільки ще залишилося сплатити.
Недолік — високе навантаження на бюджет у перші місяці. Через це банк може схвалити меншу суму, ніж за ануїтетною схемою. Перед вибором порівняйте графіки платежів обох варіантів і оцініть, чи впораєтеся з найбільшим, першим платежем. Розумно залишати фінансовий запас на перші місяці, коли платежі найвищі. Також перевірте, чи пропонує кредитор таку схему взагалі.
Приклад
Умовний приклад: кредит 12 000 грн на 12 місяців під 1% на місяць. Щомісяця сплачується 1 000 грн основного боргу плюс проценти на залишок. Перший платіж — 1 120 грн (1 000 + 12 000 × 0,01), останній — 1 010 грн. Загальна переплата — 780 грн, тоді як за ануїтетом вона склала б близько 794 грн.