Капіталізація відсотків: як працює складний відсоток на депозиті

Коротко Оновлено: 05.10.2026

Капіталізація відсотків означає, що нараховані відсотки додаються до суми вкладу, і далі дохід нараховується вже на збільшену суму. Так працює складний відсоток: відсотки приносять нові відсотки. Наприклад, 100 000 грн під 15% річних за три роки з річною капіталізацією дають близько 52 088 грн доходу замість 45 000 грн.

Капіталізація відсотків — це коли нараховані відсотки додаються до тіла депозиту, і надалі відсотки нараховуються вже на збільшену суму. Простими словами: ваші відсотки починають самі приносити відсотки. Це і є ефект складного відсотка — механізм, який на довгій дистанції суттєво збільшує дохід.

Чим простий відсоток відрізняється від складного?

• Простий відсоток. Дохід нараховується лише на початкову суму вкладу. Наприклад, поклали 100 000 грн під 15% — щороку отримуєте 15 000 грн, і ця сума не змінюється.

• Складний відсоток (з капіталізацією). Відсотки додаються до вкладу, і наступного періоду нарахування йде вже на більшу суму. Дохід поступово зростає сам собою.

Скільки дає капіталізація на реальному прикладі?

Візьмімо 100 000 грн під 15% річних на 3 роки.

• Без капіталізації: щороку 15 000 грн, разом 45 000 грн доходу.

• З річною капіталізацією: перший рік +15 000, другий рік уже 15% від 115 000 = 17 250, третій — 15% від 132 250 ≈ 19 838. Разом близько 52 088 грн.

Різниця за три роки — понад 7 000 грн лише завдяки капіталізації. Що довший строк і частіша капіталізація, то помітніший ефект.

Як часто можуть капіталізуватися відсотки?

Відсотки можуть додаватися до вкладу:

• щомісяця (найвигідніше для вкладника);

• щокварталу;

• раз на рік;

• наприкінці строку.

Чим частіше відбувається капіталізація, тим швидше зростає база для нарахування — тому щомісячна вигідніша за річну за однакової ставки.

На що дивитися при виборі депозиту з капіталізацією?

• Порівнюйте ефективну ставку, а не лише номінальну. Два депозити з однаковими 15% можуть давати різний дохід через різну періодичність капіталізації.

• Умови зняття. Часто вища ставка з капіталізацією передбачає, що ви не знімаєте кошти до кінця строку.

• Поповнення. Депозит із капіталізацією й можливістю поповнення нарощує суму ще швидше.

Висновок

Капіталізація — це «безкоштовний прискорювач» вашого депозиту: відсотки працюють на нові відсотки. На коротких строках різниця невелика, але на дистанції в роки вона стає суттєвою. Обираючи вклад, дивіться не тільки на номінальну ставку, а й на періодичність капіталізації — порівняти депозити за реальною дохідністю зручно через агрегатор Finposter.

Часті запитання

Яка капіталізація вигідніша: щомісячна чи щорічна?

За однакової ставки вигідніша щомісячна капіталізація. Що частіше відсотки додаються до вкладу, то швидше зростає база для нарахування, тому дохід за той самий строк виходить більшим, ніж за річної капіталізації.

Що таке ефективна ставка депозиту?

Ефективна ставка показує реальну дохідність вкладу з урахуванням капіталізації. Два депозити з однаковою номінальною ставкою можуть давати різний дохід через різну періодичність капіталізації, тому порівнювати варто саме ефективну ставку.

Чи можна знімати гроші з депозиту з капіталізацією?

Залежить від умов конкретного вкладу. Часто вища ставка з капіталізацією передбачає, що кошти не знімаються до кінця строку. Перед відкриттям уточніть умови зняття й наслідки дострокового розірвання договору.

Коли капіталізація дає найбільший ефект?

Найпомітніший ефект капіталізація дає на довгих строках, за частого нарахування і з можливістю поповнення вкладу. На коротких строках різниця з простим відсотком невелика, а за кілька років стає суттєвою.

Підготовлено редакцією Finposter за офіційними джерелами · Оновлено 05.10.2026 · Як ми готуємо матеріали

← До довідника