Капіталізація відсотків: як працює складний відсоток на депозиті
Пояснюємо, що таке капіталізація відсотків, чим депозит зі складним відсотком відрізняється від простого і як це впливає на підсумковий дохід.
Капіталізація відсотків — це коли нараховані відсотки додаються до тіла депозиту, і надалі відсотки нараховуються вже на збільшену суму. Простими словами: ваші відсотки починають самі приносити відсотки. Це і є ефект складного відсотка — механізм, який на довгій дистанції суттєво збільшує дохід.
Простий і складний відсоток
• Простий відсоток. Дохід нараховується лише на початкову суму вкладу. Наприклад, поклали 100 000 грн під 15% — щороку отримуєте 15 000 грн, і ця сума не змінюється.
• Складний відсоток (з капіталізацією). Відсотки додаються до вкладу, і наступного періоду нарахування йде вже на більшу суму. Дохід поступово зростає сам собою.
Як це працює на прикладі
Візьмімо 100 000 грн під 15% річних на 3 роки.
• Без капіталізації: щороку 15 000 грн, разом 45 000 грн доходу.
• З річною капіталізацією: перший рік +15 000, другий рік уже 15% від 115 000 = 17 250, третій — 15% від 132 250 ≈ 19 838. Разом близько 52 088 грн.
Різниця за три роки — понад 7 000 грн лише завдяки капіталізації. Що довший строк і частіша капіталізація, то помітніший ефект.
Періодичність капіталізації
Відсотки можуть додаватися до вкладу:
• щомісяця (найвигідніше для вкладника);
• щокварталу;
• раз на рік;
• наприкінці строку.
Чим частіше відбувається капіталізація, тим швидше зростає база для нарахування — тому щомісячна вигідніша за річну за однакової ставки.
На що звернути увагу
• Порівнюйте ефективну ставку, а не лише номінальну. Два депозити з однаковими 15% можуть давати різний дохід через різну періодичність капіталізації.
• Умови зняття. Часто вища ставка з капіталізацією передбачає, що ви не знімаєте кошти до кінця строку.
• Поповнення. Депозит із капіталізацією й можливістю поповнення нарощує суму ще швидше.
Висновок
Капіталізація — це «безкоштовний прискорювач» вашого депозиту: відсотки працюють на нові відсотки. На коротких строках різниця невелика, але на дистанції в роки вона стає суттєвою. Обираючи вклад, дивіться не тільки на номінальну ставку, а й на періодичність капіталізації — порівняти депозити за реальною дохідністю зручно через агрегатор Finposter.
← До довідника
