Як стабілізувати сімейний бюджет за нерегулярних доходів: поради Лариси Мошкільської
Фінансова планувальниця Лариса Мошкільська розповідає про п'ять дієвих лайфхаків для управління бюджетом, коли доходи нерегулярні.
Для фрілансерів, підприємців і тих, хто працює сезонно, нерегулярні доходи — звична річ. А коли сума надходжень у різні місяці може коливатися від 15 до 80 тис. грн, дати лад бюджету вже не так просто. Фінансова планувальниця iPlan.ua Лариса Мошкільська ділиться порадами з власної практики, які допоможуть упорядкувати фінанси й не нервувати навіть тоді, коли місяць видався «бідним».
Визначення мінімального місячного бюджету
Почати варто з того, щоб чітко уявити обсяг витрат, на яких не можна заощадити. Мошкільська пропонує такий спосіб: відкрийте у своєму банку окрему картку (можна й цифрову) і протягом місяця оплачуйте з неї лише обов'язкові витрати — оренду, продукти, комунальні послуги, транспорт, навчання дітей. Не забувайте й про платежі, які здійснюються раз на пів року чи на рік: техогляд, подарунки, страхування. Розподіліть ці суми на 12 місяців і врахуйте в розрахунку. Скажімо, річна страховка за 15 тис. грн — це 1250 грн, які щомісяця мають бути передбачені в бюджеті. У підсумку ви побачите свій справжній мінімум — наприклад, 40 тис. грн.
Оцінка гарантованого мінімального доходу
Наступний крок — визначити гарантований мінімум доходу. Експертка радить проаналізувати показники за попередні 10–12 місяців, вибрати з них три-чотири найгірші й обчислити середнє значення. Припустімо, доходи коливалися в межах 15–100 тис. грн, але в три найслабші місяці становили в середньому лише 20 тис. грн — це і буде ваш гарантований мінімум. Якщо його не вистачає на покриття витрат, доведеться залучати кошти з буферного фонду.
Створення буферного фонду
Буферний фонд формується саме в ті місяці, коли доходи високі. До нього спрямовують усе, що залишається після покриття витрат, щоб мати змогу скористатися цими коштами в періоди менших надходжень. Для зберігання такого буфера підходять державні облігації (ОВДП) із гнучким доступом — скажімо, через FIX, ICU чи BTS-брокер: їх завжди можна продати без втрати дохідності.
Розділення особистих і бізнесових фінансів
Мошкільська радить чітко розмежувати себе як найманого працівника і свій бізнес. Тобто власник має регулярно виплачувати собі зарплату, орієнтуючись на мінімальний бюджет і закладаючи 20% запасу на випадок потреби. А надлишкові кошти краще не залишати в бізнесі, а інвестувати в майбутнє родини. Так можна сформувати пенсійний портфель, придбати нерухомість або профінансувати освіту дітей.
Резервний фонд на 6–12 місяців
Резервний фонд потрібен не менше, ніж буферний. Це своєрідна фінансова подушка безпеки, що покриває витрати на 6–12 місяців наперед. Такі гроші краще тримати окремо від поточних рахунків і не чіпати, доки не трапиться щось непередбачуване, як-от хвороба, переїзд чи ремонт. За словами експертки, резервний фонд уже не раз допомагав її клієнтам обійтися без кредитів у скрутні часи.
Додаткові джерела стабільного доходу
Варто також подбати про ще одне джерело стабільного доходу. Ним може бути оренда нерухомості, виплати за ОВДП, дивіденди від інвестиційних фондів, роялті за інтелектуальну власність або гроші за продану електроенергію. Навіть якщо ці кошти покривають не всі витрати, а лише частину, фінансова стійкість від цього все одно зростає.
Використання ОВДП для фінансової «драбини»
Якщо капіталу для пасивного доходу недостатньо, Мошкільська радить збудувати «драбину» з ОВДП, добираючи папери з різними строками погашення. Так виплати надходитимуть у різні місяці, і ними можна буде покривати дефіцит у «бідні» періоди, не продаючи цінні папери достроково.
Висновок такий: фінансову стабільність родини й захист від стресу через нерегулярні грошові потоки забезпечать диверсифікація доходів, наявність буферного й резервного фондів, а також системне планування бюджету.
Матеріал підготувала Редакція Finposter · Як ми працюємо · Повідомити про помилку
← До всіх новин
