Как стабилизировать семейный бюджет при нерегулярных доходах: советы Ларисы Мошкильской
Финансовый планировщик Лариса Мошкильская рассказывает о пяти действенных лайфхаках для управления бюджетом, когда доходы нерегулярны.
Для фрилансеров, предпринимателей и тех, кто работает сезонно, нерегулярные доходы — привычное дело. А когда сумма поступлений в разные месяцы может колебаться от 15 до 80 тыс. грн, навести порядок в бюджете уже не так просто. Финансовый планировщик iPlan.ua Лариса Мошкильская делится советами из собственной практики, которые помогут упорядочить финансы и не нервничать даже тогда, когда месяц выдался «бедным».
Определение минимального месячного бюджета
Начать стоит с того, чтобы четко представить объем расходов, на которых нельзя сэкономить. Мошкильская предлагает такой способ: откройте в своем банке отдельную карту (можно и цифровую) и в течение месяца оплачивайте с нее только обязательные расходы — аренду, продукты, коммунальные услуги, транспорт, обучение детей. Не забывайте и о платежах, которые осуществляются раз в полгода или в год: техосмотр, подарки, страхование. Распределите эти суммы на 12 месяцев и учтите в расчете. Скажем, годовая страховка за 15 тыс. грн — это 1250 грн, которые ежемесячно должны быть предусмотрены в бюджете. В итоге вы увидите свой реальный минимум — например, 40 тыс. грн.
Оценка гарантированного минимального дохода
Следующий шаг — определить гарантированный минимум дохода. Эксперт советует проанализировать показатели за предыдущие 10–12 месяцев, выбрать из них три-четыре худших и вычислить среднее значение. Предположим, доходы колебались в пределах 15–100 тыс. грн, но в три самых слабых месяца составляли в среднем лишь 20 тыс. грн — это и будет ваш гарантированный минимум. Если его не хватает на покрытие расходов, придется привлекать средства из буферного фонда.
Создание буферного фонда
Буферный фонд формируется именно в те месяцы, когда доходы высокие. В него направляют все, что остается после покрытия расходов, чтобы иметь возможность воспользоваться этими средствами в периоды меньших поступлений. Для хранения такого буфера подходят государственные облигации (ОВГЗ) с гибким доступом — скажем, через FIX, ICU или BTS-брокер: их всегда можно продать без потери доходности.
Разделение личных и бизнес-финансов
Мошкильская советует четко разграничить себя как наемного работника и свой бизнес. То есть владелец должен регулярно выплачивать себе зарплату, ориентируясь на минимальный бюджет и закладывая 20% запаса на случай необходимости. А излишки средств лучше не оставлять в бизнесе, а инвестировать в будущее семьи. Так можно сформировать пенсионный портфель, приобрести недвижимость или профинансировать образование детей.
Резервный фонд на 6–12 месяцев
Резервный фонд нужен не меньше, чем буферный. Это своего рода финансовая подушка безопасности, покрывающая расходы на 6–12 месяцев вперед. Такие деньги лучше держать отдельно от текущих счетов и не трогать, пока не случится что-то непредвиденное, например болезнь, переезд или ремонт. По словам эксперта, резервный фонд уже не раз помогал ее клиентам обойтись без кредитов в трудные времена.
Дополнительные источники стабильного дохода
Стоит также позаботиться о еще одном источнике стабильного дохода. Им может быть аренда недвижимости, выплаты по ОВГЗ, дивиденды от инвестиционных фондов, роялти за интеллектуальную собственность или деньги за проданную электроэнергию. Даже если эти средства покрывают не все расходы, а лишь часть, финансовая устойчивость от этого все равно растет.
Использование ОВГЗ для финансовой «лестницы»
Если капитала для пассивного дохода недостаточно, Мошкильская советует построить «лестницу» из ОВГЗ, подбирая бумаги с разными сроками погашения. Так выплаты будут поступать в разные месяцы, и ими можно будет покрывать дефицит в «бедные» периоды, не продавая ценные бумаги досрочно.
Вывод таков: финансовую стабильность семьи и защиту от стресса из-за нерегулярных денежных потоков обеспечат диверсификация доходов, наличие буферного и резервного фондов, а также системное планирование бюджета.
Материал подготовила Редакция Finposter · Как мы работаем · Сообщить об ошибке
← Ко всем новостям
