Як домовитися з МФО про реструктуризацію боргу?

Коротко Оновлено: 05.10.2026

Подайте МФО письмову заяву про реструктуризацію з поясненням, чому не можете платити за графіком, підтвердними документами і власним реалістичним графіком платежів. Закон дозволяє реструктуризацію лише за згодою кредитора, тож аргументуйте вигоду для нього. Погоджені умови обов'язково оформіть додатковим договором і уважно перевірте їх перед підписанням.

Реструктуризація — це зміна умов погашення: довший строк, менший щомісячний платіж, відстрочка або інший графік. Вона потрібна тоді, коли ви не відмовляєтеся платити, але старий графік став вам не під силу. Наприклад, дохід тимчасово впав, а платіж лишився тим самим.

Головне, що треба знати: за законом реструктуризація — це право кредитора, яке він реалізує за погодженням із вами (ст. 17 Закону «Про споживче кредитування»). Тобто МФО не зобов'язана погодитися, і ваше завдання — подати прохання так, щоб відмовляти було невигідно.

Що робити насамперед?

• Звертайтеся якомога раніше — бажано до прострочення або одразу після першого пропуску.

• Порахуйте свій бюджет і визначте платіж, який реально потягнете щомісяця.

• Зберіть документи, що підтверджують зміну фінансового стану.

• Дізнайтеся поточну суму боргу з розбивкою, щоб будувати графік від правильної цифри.

Покрокове рішення

Крок 1. Зберіть інформацію про борг. На вашу вимогу кредитодавець безоплатно, не частіше одного разу на місяць, надає виписку і поточний розмір боргу (ст. 11 ч. 1). Перевірте, чи немає там незаконних нарахувань: реструктуризувати варто законну суму, а не завищену.

Крок 2. Підготуйте документи. Це може бути наказ про звільнення чи скорочення, довідка про доходи, лікарняний, документи про народження дитини, довідка про статус внутрішньо переміщеної особи. Документи пояснюють, що труднощі реальні й тимчасові або що ви вже знайшли спосіб їх подолати.

Крок 3. Складіть власний графік. МФО охочіше погоджується, коли бачить готовий план: наприклад, 3 місяці платите менше, далі — за новим графіком до повного погашення. Ставте лише ту суму, яку точно зможете вносити, інакше реструктуризація зламається вже на другому місяці.

Крок 4. Подайте письмову заяву через офіційний канал: особистий кабінет, e-mail з сайту МФО або рекомендований лист з описом вкладення. Попросіть письмову відповідь. Телефонна розмова допоможе дізнатися, які варіанти компанія взагалі пропонує, але сама заява має бути письмовою.

Крок 5. Ведіть переговори предметно. Якщо МФО пропонує свої умови, порівняйте їх із вашим графіком. Корисно запитати, чи може компанія зафіксувати суму боргу і не нараховувати неустойку на час нового графіка.

Крок 6. Перевірте нові умови до підпису. Реструктуризацію оформлюють додатковим договором. Подивіться, яка загальна сума до сплати, чи не з'явилися нові комісії і чи не перевищує денна ставка законний ліміт. Нагадаємо, що для споживчих кредитів пролонгація можлива лише за згодою сторін, а умову про одностороннє продовження строку закон забороняє (ст. 12 ч. 7). Також ви зберігаєте право погасити борг достроково без жодної плати (ст. 16).

Крок 7. Виконуйте новий графік і зберігайте всі квитанції. Якщо знову виникнуть труднощі, повідомте МФО заздалегідь, а не після прострочення.

Чому краще звертатися до великого прострочення?

Якщо прострочення триває від одного місяця і договір це передбачає, кредитор може вимагати достроково повернути весь кредит. Він має письмово повідомити вас про це, а у вас буде 30 календарних днів, щоб усунути порушення; якщо встигнете, вимога втрачає силу (ст. 16 ч. 4). Коли ж настає така ситуація, обговорювати новий графік уже складніше.

Крім того, на ранньому етапі борг ще не передано колекторам або новому кредитору, і ви домовляєтеся безпосередньо з установою, яка видала кредит. Загальні принципи реструктуризації пояснено в статті реструктуризація боргу: що це таке, а сам термін — у словнику: реструктуризація боргу.

Зразок звернення

Заяву краще надіслати письмово і зберегти підтвердження відправлення. До неї додайте документи і свій проєкт графіка.

Куди скаржитися?

Відмова в реструктуризації порушенням не є, оскільки це право МФО. Скаржитися варто, якщо під час переговорів компанія порушує закон: не надає виписку, нараховує понад ліміти, погрожує або повідомляє про ваш борг родичам чи роботодавцю без їхньої згоди.

Скаргу до НБУ подають онлайн на bank.gov.ua, на nbu@bank.gov.ua за спеціальною формою або поштою на адресу 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9. Консультацію можна отримати в контакт-центрі 0 800 505 240 або через чат-бот nbu_contact_bot у Viber чи Telegram.

Що робити, якщо МФО відмовила?

Запитайте причину відмови і спробуйте подати нову пропозицію з іншим графіком. Можна запропонувати коротший строк або часткову оплату одразу. Які ще є варіанти, розглядаємо в окремій статті що робити, якщо МФО не погоджується на реструктуризацію.

Безкоштовно порадитися з юристом можна в системі безоплатної правничої допомоги за номером 0 800 213 103. Поки шукаєте рішення, вносьте хоча б посильні суми і зберігайте квитанції: за законом вони насамперед зменшують прострочене тіло і проценти.

Головне

• Реструктуризація — право МФО, а не обов'язок, тому просіть письмово й аргументовано.

• Пропонуйте графік, який точно зможете виконувати, і додавайте документи.

• Нові умови оформлюйте додатковим договором і перевіряйте їх перед підписанням.

Часті запитання

Чи може МФО вимагати плату за реструктуризацію?

Уважно читайте умови додаткового договору ще до підписання. Якщо вам пропонують нові комісії чи платежі, перевірте, чи разом з процентами вони не перевищують граничну денну ставку, і порівняйте загальну суму до сплати.

Чи можна реструктуризувати борг, який уже в колекторів?

Можна спробувати, але домовлятися потрібно з тим, кому зараз належить право вимоги: з первісною МФО або новим кредитором. Колектор діє в інтересах кредитора, тож уточніть, чи має він повноваження погоджувати новий графік.

Скільки часу МФО розглядає заяву про реструктуризацію?

Це залежить від компанії, тому одразу в листі попросіть письмову відповідь і, якщо її довго немає, нагадайте про себе повторним листом через офіційний канал зв'язку.

Чи зіпсує реструктуризація мою кредитну історію?

Інформація про кредит і його умови передається до бюро кредитних історій, тож зміни можуть там відобразитися. Але своєчасні платежі за новим графіком значно краще для історії, ніж тривале прострочення і стягнення через суд.

Підготовлено редакцією Finposter за офіційними джерелами · Оновлено 05.10.2026 · Як ми готуємо матеріали · Не є юридичною консультацією

← До довідника