Що робити, якщо МФО не погоджується на реструктуризацію?

Коротко Оновлено: 05.10.2026

Попросіть письмово пояснити причину відмови і надішліть уточнену пропозицію з іншим графіком або частковою оплатою одразу. Паралельно платіть посильні суми: за законом вони зараховуються насамперед на прострочене тіло і проценти, а не на штрафи. Перевірте нарахування на відповідність законним лімітам і порадьтеся з юристом безкоштовно.

Ви чесно написали МФО, що не тягнете платежі, запропонували графік, а у відповідь отримали коротке «відмовлено». Або вам запропонували умови, які ще гірші за поточні. Це прикро, але не безвихідно.

Закон «Про споживче кредитування» називає реструктуризацію правом кредитора, яке реалізується за погодженням зі споживачем (ст. 17). Тобто примусити МФО погодитися не можна. Водночас у вас лишаються інші законні інструменти, і про них варто знати, щоб не опинитися в позиції «або все, або нічого».

Що робити насамперед?

• Попросіть МФО письмово пояснити причину відмови і назвати умови, на які вона готова піти.

• Не припиняйте платити повністю — вносьте хоча б посильну суму.

• Перевірте, чи законна сума, яку від вас вимагають.

• Зберігайте всю переписку і квитанції.

Покрокове рішення

Крок 1. З'ясуйте причину. Іноді відмова формальна: не вистачило документів, графік виглядав нереалістично, заяву подали не тим каналом. Попросіть письмову відповідь і запитайте, які умови компанія вважає прийнятними.

Крок 2. Змініть пропозицію. Якщо МФО не влаштовує тривалий графік, запропонуйте коротший. Якщо не влаштовує відстрочка, запропонуйте одразу сплатити частину боргу, а решту — рівними платежами. Як правильно підготувати пакет, ми описали в статті як домовитися з МФО про реструктуризацію боргу.

Крок 3. Платіть те, що можете. Закон дозволяє погашати кредит достроково, зокрема частково, і відмовити в прийнятті такого платежу кредитор не може (ст. 16). Крім того, для споживчих кредитів спершу погашаються прострочені тіло і проценти, потім поточні, а неустойка — в останню чергу (ст. 19). Отже, навіть невеликі суми зменшують основний борг. Зберігайте кожну квитанцію.

Крок 4. Перевірте нарахування. Загальна сума неустойки та інших платежів за порушення не може перевищувати половини суми, яку ви отримали за договором (ст. 21). Тобто штрафи не можуть зростати безкінечно. Якщо в розрахунку більше, вимагайте перерахунку.

Крок 5. Перевірте, чи маєте ви особливий статус. Військовослужбовці та їхні сім'ї мають додаткові пільги щодо кредитів і захист від колекторів. Наприклад, на час воєнного стану і 90 днів після нього кредитор і колектори не можуть з власної ініціативи контактувати з людьми із захищених категорій, якщо ті повідомили кредитора і надали підтвердні документи. Уточніть свою ситуацію з юристом.

Крок 6. Розгляньте рефінансування, але тверезо. Новий кредит на погашення старого допоможе, лише якщо він справді дешевший і ви впевнені в платоспроможності. Порівняйте умови в розділі рефінансування кредитів і порахуйте загальну вартість.

Крок 7. Якщо боргів кілька і вони великі, дізнайтеся про процедуру неплатоспроможності фізичної особи за Кодексом України з процедур банкрутства. Її відкриває господарський суд лише за заявою самого боржника; процедура платна і має сенс переважно за великих боргів. Перед цим обов'язково проконсультуйтеся з юристом.

Що буде, якщо домовитися так і не вдасться?

МФО може звернутися до суду. Для звичайного позичальника — фізичної особи без статусу ФОП — це, як правило, позов у спрощеному провадженні, а не судовий наказ. У суді ви можете подати заперечення і власний розрахунок, тому не ігноруйте листи з суду. Що робити на цьому етапі, пояснюємо в статті що робити, якщо МФО подала на мене до суду.

Якщо рішення ухвалять на користь МФО, стягнення здійснює виконавець. Закон і тут дає певний захист: із зарплати за кредитними боргами утримують 20%, а під час воєнного стану можна визначити один рахунок, з якого дозволено витрачати до двох мінімальних зарплат на місяць, звернувшись до виконавця із заявою.

Зразок звернення

Повторне звернення варто зробити конкретнішим за перше: покажіть, що враховуєте інтереси МФО, і попросіть обґрунтування відмови.

Куди скаржитися?

На саму відмову в реструктуризації скаржитися недоречно. Але якщо МФО після відмови переходить до тиску — погрожує, телефонує вночі чи у вихідні, повідомляє про борг третім особам, не надає виписку або нараховує понад ліміти, — подайте скаргу до НБУ. Це можна зробити онлайн на bank.gov.ua, на e-mail nbu@bank.gov.ua, поштою на адресу 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9. Контакт-центр НБУ — 0 800 505 240.

У разі погроз насильством чи пошкодженням майна звертайтеся до поліції за номером 102.

Що робити, якщо МФО відмовила?

Якщо МФО відмовила і вдруге, не зупиняйтеся на переговорах. Порадьтеся з юристом безкоштовно в системі безоплатної правничої допомоги за номером 0 800 213 103: він підкаже, чи є в розрахунку незаконні суми і яку стратегію обрати. Якщо у вас вийшло кілька прострочених кредитів, корисною буде стаття як закрити борг у МФО, якщо немає грошей.

Продовжуйте посильні платежі, стежте за листами і не пропускайте строки, якщо справа дійде до суду.

Головне

• МФО має право відмовити в реструктуризації, але ви можете подати нову, змінену пропозицію.

• Посильні платежі за законом насамперед зменшують прострочене тіло та проценти.

• Незаконні нарахування, тиск і порушення оскаржуйте через НБУ, а в суді подавайте свої заперечення.

Часті запитання

Чи можна змусити МФО погодитися на новий графік через суд?

Ні, закон називає реструктуризацію правом кредитора за погодженням зі споживачем, тож примусити до неї не можна. У суді можна оскаржити незаконні нарахування, але не відмову змінити графік як таку.

Чи має сенс платити невеликими сумами, якщо МФО відмовила?

Так, бо за законом платіж зараховується насамперед на прострочене тіло і проценти, а не на штрафи. Навіть невеликі платежі зменшують борг і показують вашу добросовісність, якщо справа дійде до суду.

Чи може МФО одразу вимагати весь борг?

Може, якщо прострочення триває від одного місяця і таке право передбачене договором. Проте кредитор має письмово вас повідомити, і у вас буде 30 календарних днів, щоб усунути порушення та зберегти чинний графік.

Чи допоможе банкрутство, якщо борг лише один?

Зазвичай ні: процедура неплатоспроможності платна і має сенс переважно за великих боргів. Для одного мікрокредиту реалістичніше домовлятися з МФО, оскаржувати незаконні нарахування і платити посильними сумами.

Підготовлено редакцією Finposter за офіційними джерелами · Оновлено 05.10.2026 · Як ми готуємо матеріали · Не є юридичною консультацією

← До довідника