Как договориться с МФО о реструктуризации долга?

Коротко Обновлено: 05.10.2026

Подайте МФО письменное заявление о реструктуризации с объяснением, почему не можете платить по графику, подтверждающими документами и собственным реалистичным графиком платежей. Закон допускает реструктуризацию только с согласия кредитора, поэтому аргументируйте выгоду для него. Согласованные условия обязательно оформите дополнительным договором и внимательно проверьте их перед подписанием.

Реструктуризация — это изменение условий погашения: более длинный срок, меньший ежемесячный платеж, отсрочка или другой график. Она нужна тогда, когда вы не отказываетесь платить, но старый график стал вам не по силам. Например, доход временно упал, а платеж остался прежним.

Главное, что нужно знать: по закону реструктуризация — это право кредитора, которое он реализует по согласованию с вами (ст. 17 Закона «О потребительском кредитовании»). То есть МФО не обязана соглашаться, и ваша задача — подать просьбу так, чтобы отказывать было невыгодно.

Что делать в первую очередь?

• Обращайтесь как можно раньше — желательно до просрочки или сразу после первого пропуска.

• Посчитайте свой бюджет и определите платеж, который реально потянете каждый месяц.

• Соберите документы, подтверждающие изменение финансового положения.

• Узнайте текущую сумму долга с разбивкой, чтобы строить график от правильной цифры.

Пошаговое решение

Шаг 1. Соберите информацию о долге. По вашему требованию кредитодатель бесплатно, не чаще одного раза в месяц, предоставляет выписку и текущий размер долга (ст. 11 ч. 1). Проверьте, нет ли там незаконных начислений: реструктуризировать стоит законную сумму, а не завышенную.

Шаг 2. Подготовьте документы. Это может быть приказ об увольнении или сокращении, справка о доходах, больничный, документы о рождении ребенка, справка о статусе внутренне перемещенного лица. Документы объясняют, что трудности реальные и временные или что вы уже нашли способ их преодолеть.

Шаг 3. Составьте собственный график. МФО охотнее соглашается, когда видит готовый план: например, 3 месяца платите меньше, далее — по новому графику до полного погашения. Указывайте только ту сумму, которую точно сможете вносить, иначе реструктуризация сорвется уже на втором месяце.

Шаг 4. Подайте письменное заявление через официальный канал: личный кабинет, e-mail с сайта МФО или заказное письмо с описью вложения. Попросите письменный ответ. Телефонный разговор поможет узнать, какие варианты компания вообще предлагает, но само заявление должно быть письменным.

Шаг 5. Ведите переговоры предметно. Если МФО предлагает свои условия, сравните их с вашим графиком. Полезно спросить, может ли компания зафиксировать сумму долга и не начислять неустойку на время нового графика.

Шаг 6. Проверьте новые условия до подписания. Реструктуризацию оформляют дополнительным договором. Посмотрите, какова общая сумма к уплате, не появились ли новые комиссии и не превышает ли дневная ставка законный лимит. Напомним, что для потребительских кредитов пролонгация возможна только по согласию сторон, а условие об одностороннем продлении срока закон запрещает (ст. 12 ч. 7). Также вы сохраняете право погасить долг досрочно без какой-либо платы (ст. 16).

Шаг 7. Выполняйте новый график и сохраняйте все квитанции. Если снова возникнут трудности, сообщите МФО заранее, а не после просрочки.

Почему лучше обращаться до большой просрочки?

Если просрочка длится от одного месяца и договор это предусматривает, кредитор может потребовать досрочно вернуть весь кредит. Он должен письменно уведомить вас об этом, а у вас будет 30 календарных дней, чтобы устранить нарушение; если успеете, требование теряет силу (ст. 16 ч. 4). Когда же наступает такая ситуация, обсуждать новый график уже сложнее.

Кроме того, на раннем этапе долг еще не передан коллекторам или новому кредитору, и вы договариваетесь непосредственно с учреждением, которое выдало кредит. Общие принципы реструктуризации объяснены в статье реструктуризация долга: что это такое, а сам термин — в словаре: реструктуризация долга.

Образец обращения

Заявление лучше отправить письменно и сохранить подтверждение отправки. К нему приложите документы и свой проект графика.

Куда жаловаться?

Отказ в реструктуризации нарушением не является, поскольку это право МФО. Жаловаться стоит, если во время переговоров компания нарушает закон: не предоставляет выписку, начисляет сверх лимитов, угрожает или сообщает о вашем долге родственникам или работодателю без их согласия.

Жалобу в НБУ подают онлайн на bank.gov.ua, на nbu@bank.gov.ua по специальной форме или почтой по адресу 01601, г. Киев, ул. Институтская, 9. Консультацию можно получить в контакт-центре 0 800 505 240 или через чат-бот nbu_contact_bot в Viber или Telegram.

Что делать, если МФО отказала?

Спросите причину отказа и попробуйте подать новое предложение с другим графиком. Можно предложить более короткий срок или частичную оплату сразу. Какие еще есть варианты, рассматриваем в отдельной статье что делать, если МФО не соглашается на реструктуризацию.

Бесплатно посоветоваться с юристом можно в системе бесплатной правовой помощи по номеру 0 800 213 103. Пока ищете решение, вносите хотя бы посильные суммы и сохраняйте квитанции: по закону они в первую очередь уменьшают просроченное тело и проценты.

Главное

• Реструктуризация — право МФО, а не обязанность, поэтому просите письменно и аргументированно.

• Предлагайте график, который точно сможете выполнять, и прилагайте документы.

• Новые условия оформляйте дополнительным договором и проверяйте их перед подписанием.

Частые вопросы

Может ли МФО требовать плату за реструктуризацию?

Внимательно читайте условия дополнительного договора еще до подписания. Если вам предлагают новые комиссии или платежи, проверьте, не превышают ли они вместе с процентами предельную дневную ставку, и сравните общую сумму к уплате.

Можно ли реструктуризировать долг, который уже у коллекторов?

Можно попробовать, но договариваться нужно с тем, кому сейчас принадлежит право требования: с первоначальной МФО или новым кредитором. Коллектор действует в интересах кредитора, поэтому уточните, есть ли у него полномочия согласовывать новый график.

Сколько времени МФО рассматривает заявление о реструктуризации?

Это зависит от компании, поэтому сразу в письме попросите письменный ответ и, если его долго нет, напомните о себе повторным письмом через официальный канал связи.

Испортит ли реструктуризация мою кредитную историю?

Информация о кредите и его условиях передается в бюро кредитных историй, поэтому изменения могут там отразиться. Но своевременные платежи по новому графику гораздо лучше для истории, чем длительная просрочка и взыскание через суд.

Подготовлено редакцией Finposter по официальным источникам · Обновлено 05.10.2026 · Как мы готовим материалы · Не является юридической консультацией

← К справочнику