Як зупинити нарахування боргу в МФО?
Найнадійніше зупинити нарахування — погасити борг достроково, повністю або частинами: проценти платяться лише за фактичний строк, а плата за дострокове погашення заборонена. Якщо ж нарахування тривають після строку без додаткового договору або перевищують законні ліміти, письмово вимагайте пояснень і перерахунку, а за потреби скаржтеся до НБУ.
Найбільше в боргах МФО лякає те, що вони ростуть щодня. Ви сплатили частину, а через місяць сума знову більша. Виникає відчуття, що з цього кола не вибратися, і що б ви не робили, борг усе одно збільшуватиметься.
Насправді нарахування можна контролювати. Частина з них залежить від суми тіла, яке ви здатні зменшити. Частина обмежена законом, і після певної межі рости не може. А частина може бути взагалі незаконною — тоді її можна оскаржити.
Що робити насамперед?
• Дізнайтеся, що саме нараховується: проценти, комісії чи неустойка.
• Перевірте, коли за договором закінчився строк кредиту і чи погоджували ви його продовження.
• Порахуйте, чи можете погасити хоча б частину тіла найближчим часом.
• Зберігайте всі виписки, щоб бачити динаміку нарахувань.
Покрокове рішення
Крок 1. Отримайте виписку. Кредитодавець безоплатно, не частіше одного разу на місяць, надає інформацію про поточний розмір боргу і належні платежі (ст. 11 ч. 1 Закону «Про споживче кредитування»). З виписки видно, які саме нарахування збільшують борг.
Крок 2. Погасіть хоча б частину тіла. Дострокове погашення можливе в будь-який час, повністю або частково, а проценти сплачуються лише за фактичний строк користування. Плата за дострокове погашення заборонена (ст. 16). Що менша сума тіла, то менше процентів нараховується далі. Повне погашення зупиняє нарахування остаточно.
Крок 3. Перевірте продовження строку. Умова про одностороннє продовження строку користування кредитом заборонена, а продовжити його можна лише додатковим договором за згодою сторін (ст. 12 ч. 7). Якщо проценти нараховуються після закінчення строку, а додаткового договору ви не підписували, письмово попросіть МФО пояснити підставу цих нарахувань і показати такий договір, якщо він нібито існує. Чи законні ці суми саме у вашому випадку, допоможе оцінити юрист. Детальніше про механізм — у словнику: пролонгація кредиту.
Крок 4. Перевірте неустойку. Пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ і 15% простроченого платежу. Штраф і пеню за одне порушення одночасно стягувати заборонено. А сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення не може перевищувати половини суми, одержаної за договором (ст. 21). Коли цієї межі досягнуто, санкції далі рости не можуть.
Крок 5. Вимагайте списати неустойку за воєнний час. Цивільний кодекс (Прикінцеві положення, п. 18) звільняє від неустойки за прострочення під час воєнного стану і 30 днів після нього. Для новіших договорів суди вирішують це по-різному, тож у спірному випадку проконсультуйтеся з юристом.
Крок 6. Перевірте, чи маєте право на пільги. Закон передбачає, що мобілізованим та іншим військовослужбовцям — учасникам оборони, а також їхнім дружинам і чоловікам не нараховуються штрафні санкції, пеня та проценти за користування кредитом (ст. 14 п. 15 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»). Виняток — кредити на житло, автомобіль, сонячні панелі чи вітрові установки. Повідомте кредитора про свій статус і додайте документи, а коло осіб і момент дії пільги уточніть з юристом.
Крок 7. Надішліть письмову вимогу про перерахунок, указавши, які нарахування ви вважаєте незаконними і чому. Якщо МФО продовжує нараховувати борг уже після повної оплати, дійте за інструкцією зі статті що робити, якщо МФО продовжує нараховувати борг після оплати.
Чи можуть проценти рости безкінечно?
Закон обмежує вартість кредиту з кількох боків. По-перше, денна процентна ставка разом з усіма комісіями не може перевищувати встановленого граничного рівня — з серпня 2024 року це 1% на день (ст. 8). По-друге, неустойку обмежено стелею в половину отриманої суми. По-третє, умова про одностороннє продовження строку заборонена: продовжити його можна лише додатковим договором за згодою сторін.
Водночас тіло кредиту і звичайні договірні проценти в законних межах треба повернути. Тому найкращий спосіб зупинити зростання боргу — поєднати перевірку нарахувань із поступовим погашенням тіла. Як застосовуються ліміти до старих договорів, особливо продовжених, однозначної відповіді немає; це варто обговорити з юристом. Якщо проценти, на вашу думку, нараховані понад ліміт, корисною буде стаття що робити, якщо МФО нарахувала незаконні відсотки.
Зразок звернення
Лист підходить для ситуації, коли нарахування тривають після завершення строку договору або коли до розрахунку включено неустойку, яку, на вашу думку, нараховано незаконно. Рядок про списання неустойки за п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК найбільш обґрунтований для договорів, укладених до кінця січня 2024 року; щодо новіших договорів суди вирішують по-різному, тож у такому разі порадьтеся з юристом або приберіть цей рядок.
Кому: [назва МФО], [адреса для листування або e-mail]
Від кого: [ПІБ], [адреса], [телефон], [e-mail]
Тема: вимога пояснити підставу нарахувань і здійснити перерахунок за договором № [номер договору] від [дата]
Строк користування кредитом за договором закінчився [дата]. Додаткового договору про продовження строку я не укладав(-ла). Прошу пояснити, на якій підставі після цієї дати нараховуються проценти, і надати копію додаткового договору, якщо, на вашу думку, його було укладено (ст. 12 ч. 7 Закону України «Про споживче кредитування»).
Також прошу привести неустойку у відповідність до ст. 21 цього Закону та списати неустойку за прострочення в період воєнного стану відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України.
Прошу здійснити перерахунок, надати оновлену виписку відповідно до ст. 11 Закону та повідомити суму для повного погашення.
Додатки: копія договору, копії квитанцій, [інші документи].
Дата, підпис
Куди скаржитися?
Якщо МФО ігнорує вимогу або продовжує нараховувати понад ліміти, подайте скаргу до НБУ: онлайн на bank.gov.ua, на e-mail nbu@bank.gov.ua за спеціальною формою, поштою на адресу 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9. Порадитися можна в контакт-центрі 0 800 505 240. Додайте договір, виписку, ваш лист і відповідь МФО. Строк розгляду — до 30 днів, у складних випадках — до 45 днів.
Що робити, якщо МФО відмовила?
Повторіть звернення до НБУ з копією відмови і паралельно отримайте безкоштовну консультацію в системі безоплатної правничої допомоги за номером 0 800 213 103. Продовжуйте гасити тіло, наскільки дозволяють можливості: так ви зменшите базу для нарахувань незалежно від результату спору.
Якщо МФО подасть до суду, там ви зможете заперечити суму і подати власний розрахунок. Не пропускайте строки.
Головне
• Повне або часткове дострокове погашення — найнадійніший спосіб зупинити зростання боргу.
• Строк кредиту продовжують лише додатковим договором за згодою сторін, а санкції мають законну стелю.
• Незаконні нарахування оскаржуйте письмово, через НБУ, а за потреби — у суді.
Часті запитання
Чи можна заморозити борг, поки я шукаю гроші?
Чи припиняються нарахування після передачі боргу колекторам?
Чи зупиняє нарахування скарга до НБУ?
Що робити, якщо пеня вже досягла половини суми кредиту?
Підготовлено редакцією Finposter за офіційними джерелами · Оновлено 05.10.2026 · Як ми готуємо матеріали · Не є юридичною консультацією
← До довідника
