Що робити, якщо МФО нарахувала незаконні відсотки?

Коротко Оновлено: 05.10.2026

Насамперед письмово вимагайте від МФО виписку за договором і перерахунок нарахувань. За договорами, укладеними після 24.12.2023, денна ставка з усіма комісіями обмежена законом: з серпня 2024 року — не більше 1% на день. Якщо МФО відмовляє, подайте скаргу до НБУ (0 800 505 240) або звертайтеся до суду.

Ви взяли кілька тисяч гривень до зарплати, а через місяць в особистому кабінеті бачите суму, яка майже вдвічі більша. До процентів додалися «комісія за обслуговування», «плата за продовження» і пеня. Природно, виникає питання: чи має МФО на це право?

Відповідь залежить від дати договору та структури нарахувань. З кінця 2023 року вартість споживчих кредитів в Україні суттєво обмежена законом, тож частина таких сум справді може бути незаконною. Законну частину боргу треба повернути, а надлишок можна й варто оскаржити.

Що робити насамперед?

• Не погоджуйтеся телефоном на «нову суму» і не підписуйте додаткових угод, поки не розберетеся, з чого вона складається.

• Завантажте з кабінету договір, паспорт споживчого кредиту, графік платежів і всі додаткові угоди.

• Зробіть скриншоти кабінету з поточною сумою боргу та історією платежів, указавши дату.

• Зберіть банківські квитанції або виписки про всі ваші оплати.

Покрокове рішення

Крок 1. Визначте дату укладення договору. Закон № 3498-IX набрав чинності 24.12.2023. Для договорів, укладених після цієї дати, діють граничні ставки, що знижувалися поетапно: з кінця грудня 2023 року — не більше 2,5% на день, з квітня 2024 року — 1,5%, а з серпня 2024 року — не більше 1% на день. Якщо ваш договір укладено на межі цих періодів, точну дату переходу краще уточнити з юристом.

Крок 2. Порахуйте денну процентну ставку. Формула з ч. 4 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування»: загальні витрати за кредитом поділити на суму кредиту, поділити на строк у днях і помножити на 100%. Наприклад, за кредитом 5 000 грн на 30 днів за ставки 1% витрати не можуть перевищувати 1 500 грн. У витрати входять проценти, усі комісії та плата за супутні послуги.

Крок 3. Перевірте, чи не продовжили кредит без вашої згоди. Умова про одностороннє продовження строку користування кредитом заборонена (ч. 7 ст. 12 того самого закону). Продовжити строк можна лише додатковим договором за згодою обох сторін. Детальніше — у матеріалі про пролонгацію кредиту.

Крок 4. Запросіть офіційну виписку. Кредитодавець на вашу вимогу безоплатно, не частіше одного разу на місяць, надає інформацію про поточний борг, суму вже сплаченого та виписку (ч. 1 ст. 11). Цифри з виписки — основа для ваших розрахунків.

Крок 5. Надішліть МФО письмову вимогу про перерахунок за зразком нижче. Вкажіть, яку саме суму ви вважаєте незаконною і чому. Збережіть підтвердження відправлення: опис вкладення, квитанцію або скриншот листа.

Крок 6. Якщо МФО не відповіла або відмовила без пояснень, подайте скаргу до Національного банку. Додайте договір, виписку, свій розрахунок і копію вимоги.

Крок 7. Поки триває спір, сплачуйте ту частину боргу, яку ви визнаєте законною, і зберігайте квитанції. Так ви показуєте добросовісність і зменшуєте основний борг, на який нараховуються проценти.

Які нарахування мають бути в межах закону?

Окрім граничної денної ставки, закон обмежує й санкції за прострочення. Пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ за відповідний період і 15% простроченого платежу. Штраф і пеню за одне порушення одночасно стягувати заборонено. Загальна сума неустойки та інших платежів за порушення не може бути більшою за половину суми, одержаної за договором (ст. 21). Неустойка в денну ставку не входить, тому її перевіряють окремо.

Якщо ви військовослужбовець або подружжя військового, перевірте пільги: Закон «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» (ст. 14 п. 15) передбачає, що окремим категоріям не нараховуються проценти за користування кредитом і штрафні санкції. Коло осіб і момент, з якого діє норма, краще уточнити з юристом.

Зразок звернення

Лист можна надіслати рекомендованою поштою з описом вкладення або на офіційну електронну адресу МФО, указану на її сайті. Залиште собі копію.

Куди скаржитися?

• Національний банк України — основний орган, що наглядає за МФО. Контакт-центр 0 800 505 240 (безкоштовно), онлайн-форма на bank.gov.ua, e-mail nbu@bank.gov.ua або лист на адресу 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9. Звернення розглядають до 30 днів, у простих випадках — 15 днів. Анонімні скарги не розглядаються.

• Суд — будь-яку дію кредитора можна оскаржити в суді, зокрема вимагати визнати нарахування незаконними.

Що робити, якщо МФО відмовила?

Попросіть письмову мотивовану відповідь: на чому саме ґрунтується нарахування. Якщо аргументи вас не переконують, подайте скаргу до НБУ з усіма документами. Безкоштовну консультацію можна отримати в системі безоплатної правничої допомоги за номером 0 800 213 103. Якщо МФО звернулася до суду, подайте свої заперечення й розрахунок — суд перевіряє нарахування. Більше про дії в такій ситуації — у статті як оскаржити борг перед МФО.

Головне

• Денна ставка з усіма комісіями за договорами після 24.12.2023 обмежена законом, з серпня 2024 року — 1% на день.

• Вимагайте виписку й перерахунок письмово та зберігайте докази.

• Законну частину боргу сплачуйте, а надлишок оскаржуйте через НБУ або суд.

Часті запитання

Чи можна взагалі не платити відсотки, якщо вони незаконні?

Ні, відмовлятися від усіх відсотків не варто. Законні проценти в межах граничної ставки та тіло кредиту потрібно сплатити. Оскаржувати слід ту частину, що перевищує ліміт або нарахована без підстави, яку МФО може підтвердити документами.

Комісія за видачу кредиту — це теж відсотки?

Для розрахунку граничної ставки — так. У загальні витрати за кредитом закон включає проценти, усі комісії та платежі за супутні послуги. Тому МФО не може обійти ліміт, назвавши частину плати «комісією» замість відсотків.

Що робити, якщо договір укладено до кінця 2023 року?

Обмеження денної ставки, запроваджене Законом № 3498-IX, поширюється на договори, укладені після 24.12.2023. Як оцінювати старіші договори, особливо продовжені після цієї дати, однозначно не визначено, тому таку ситуацію краще розібрати з юристом.

Чи впливає скарга до НБУ на мою кредитну історію?

Скарга до НБУ сама по собі не є способом виправити кредитну історію: для цього є окрема процедура. Якщо в бюро кредитних історій потрапила неправильна сума, подайте бюро письмову заяву про незгоду, і воно має перевірити ці дані в кредитора.

Підготовлено редакцією Finposter за офіційними джерелами · Оновлено 05.10.2026 · Як ми готуємо матеріали · Не є юридичною консультацією

← До довідника