Що робити, якщо МФО продовжує нараховувати борг після оплати?

Коротко Оновлено: 05.10.2026

Спершу з’ясуйте, чи ваша оплата погасила весь борг, і письмово вимагайте від МФО виписку з датами зарахування платежів. Після повного погашення нараховувати нічого не можна, а при достроковому погашенні проценти платять лише за фактичний строк користування. Якщо нарахування тривають без підстав, подайте вимогу про перерахунок, а потім скаргу до НБУ.

Ви внесли гроші, сподіваючись, що питання закрите, але через кілька днів МФО знову показує борг, а він ще й зростає. Можливо, ви сплатили не все, можливо, платіж зарахували не туди, а можливо, нарахування справді незаконні. Важливо швидко з’ясувати, який саме у вас випадок.

Є три типові ситуації: часткова оплата, коли проценти законно нараховуються на залишок; оплата «продовження» замість боргу; і помилка або порушення з боку МФО. Від цього залежить, що робити далі.

Що робити насамперед?

• Знайдіть квитанцію або банківську виписку про оплату: дата, сума, отримувач, призначення платежу.

• Зробіть скриншот особистого кабінету з поточною сумою боргу та історією операцій.

• Перевірте, чи не була ваша оплата платою за продовження строку.

• Не робіть нових платежів «навмання», доки не з’ясуєте точний залишок.

Покрокове рішення

Крок 1. Порівняйте суму оплати з повною сумою до погашення на дату платежу. Якщо ви сплатили менше, на залишок можуть законно нараховуватися проценти за договором. Тоді питання лише в тому, чи правильна ставка.

Крок 2. Перевірте, як зараховано гроші. За ст. 19 Закону «Про споживче кредитування» платіж іде спершу на прострочене тіло і проценти, далі на поточні, а неустойка — в останню чергу. Якщо МФО спрямувала ваші гроші на пеню, а тіло залишилося, вимагайте перерахунку.

Крок 3. Розберіться з «продовженням». Умова договору про одностороннє продовження строку заборонена, продовжити строк можна лише додатковою угодою за згодою сторін (ч. 7 ст. 12). Якщо ви самі погоджували продовження в кабінеті, знайдіть текст цієї угоди і перевірте, що саме ви погодили: строк, суму та умови. Про ризики такого кроку — у статті що таке пролонгація кредиту.

Крок 4. Якщо ви погасили кредит достроково, перевірте проценти. Закон дозволяє дострокове погашення будь-коли, повністю або частково, з оплатою процентів лише за фактичний строк користування. Плата за дострокове погашення заборонена (ст. 16). Детальніше — у терміні дострокове погашення кредиту.

Крок 5. Запросіть виписку. На вимогу кредитодавець безоплатно, раз на місяць, надає розмір боргу, суму вже сплаченого і виписку (ч. 1 ст. 11). У ній має бути видно дату зарахування вашого платежу.

Крок 6. Надішліть письмову вимогу зупинити нарахування й виправити залишок. Додайте квитанцію.

Крок 7. Якщо МФО визнала помилку, попросіть письмове підтвердження нульового залишку і перевірте через деякий час свою кредитну історію.

Чому борг може рости після оплати законно?

Якщо оплату внесено частково, договір продовжує діяти, і на непогашене тіло нараховуються проценти. Якщо платіж надійшов із затримкою (наприклад, переказ ішов кілька днів), МФО рахує залишок на дату зарахування. Тому перед погашенням корисно уточнити суму «до повного закриття» саме на день оплати та платити з запасом часу.

Проте навіть законні нарахування мають межі: за договорами після 24.12.2023 денна ставка з усіма комісіями з серпня 2024 року не може перевищувати 1%, а сукупна неустойка — половини отриманої суми.

Як платити, щоб уникнути таких спорів?

Платіть через офіційні канали, указані на сайті чи в кабінеті МФО, і в призначенні платежу зазначайте номер договору та своє ПІБ. Перед повним погашенням уточніть у кабінеті або в службі підтримки суму саме на день оплати й збережіть скриншот. Якщо ви отримали повідомлення, що борг передано новому кредитору, платіть уже йому: за ст. 18 закону про відступлення вас мають повідомити протягом 10 робочих днів. Після оплати збережіть квитанцію щонайменше до моменту, коли кредит буде закрито і це відобразиться у вашій кредитній історії.

Зразок звернення

Надішліть вимогу через офіційну пошту МФО або рекомендованим листом і додайте копію квитанції.

Куди скаржитися?

• Національний банк України: 0 800 505 240, онлайн-форма на bank.gov.ua, nbu@bank.gov.ua, чат-бот nbu_contact_bot. До скарги додайте квитанцію, виписку та свою вимогу до МФО.

• Бюро кредитних історій — якщо через спірний залишок у вашій історії з’явилося прострочення: подайте заяву про незгоду.

• Суд — щоб визнати зобов’язання виконаним або стягнути переплачене.

Що робити, якщо МФО відмовила?

Попросіть письмову відповідь із розрахунком: на що пішов ваш платіж і з чого складається новий борг. Якщо пояснення немає або воно суперечить закону, скаржтеся до НБУ. Консультація юриста безкоштовно — 0 800 213 103. Якщо МФО вимагає гроші за кредитом, який ви вважаєте закритим, дійте за інструкцією що робити, якщо я погасив кредит, але МФО продовжує вимагати гроші.

Головне

• Спершу з’ясуйте, чи була оплата повною і як її зараховано.

• Після дострокового погашення проценти належать лише за фактичний строк.

• Усі спори — письмово, з квитанцією, а в разі відмови — до НБУ.

Часті запитання

Я оплатив «продовження», а борг не зменшився. Чому?

Найімовірніше, ви сплатили лише проценти за додатковий строк, а тіло кредиту залишилося. Продовжувати строк можна тільки додатковим договором за вашою згодою. Якщо ви такої угоди не укладали, а гроші списали як плату за продовження, вимагайте зарахувати їх у погашення боргу.

Чи можна погасити кредит раніше без переплати?

Так. Достроково погасити кредит можна будь-коли, повністю або частково, а проценти сплачуються лише за фактичний строк користування. Будь-яка плата за дострокове погашення заборонена, а умова про неї нікчемна, і МФО не може відмовитися прийняти платіж.

Що робити, якщо залишок — кілька гривень, а пеня росте?

Якщо залишок виник через те, що платіж зараховано пізніше, ніж ви його відправили, вимагайте перерахунку з доказом дати оплати. Якщо залишок реальний, краще сплатити його й отримати письмове підтвердження закриття, ніж сперечатися, поки нараховуються санкції.

Скільки чекати відповіді від НБУ на скаргу?

Зазвичай до 30 днів. Якщо додаткова перевірка не потрібна, звернення розглядають за 15 днів, а в складних випадках строк може сягати 45 днів. Анонімні звернення НБУ не розглядає, тому вкажіть свої ПІБ, адресу та контакти.

Підготовлено редакцією Finposter за офіційними джерелами · Оновлено 05.10.2026 · Як ми готуємо матеріали · Не є юридичною консультацією

← До довідника