Що робити, якщо МФО вимагає більше, ніж я брав у борг?
Письмово попросіть МФО розкласти борг на тіло, проценти, комісії та неустойку — і перевірте кожну частину. Повертати доведеться більше, ніж ви взяли, бо проценти законні, але в межах лімітів. Витрати на стягнення перекладати на вас заборонено, а санкції за прострочення обмежені половиною отриманої суми.
Ви позичили 4 000 грн, а тепер МФО чи колектор вимагає 12 000 грн. Сума здається абсурдною, і хочеться або сплатити все, аби відчепилися, або не платити взагалі. Обидва варіанти погані. Спершу варто зрозуміти, з чого складається ця цифра.
Повернути більше, ніж ви взяли, доведеться: проценти за користування грошима — законна плата. Але закон встановлює чіткі межі і для процентів, і для штрафних санкцій. Усе, що понад ці межі, можна оскаржити.
Що робити насамперед?
• Попросіть розбивку боргу на складові: тіло, проценти, комісії, неустойка (пеня, штраф), інші платежі.
• Звірте суму, яку ви фактично отримали на картку, з сумою в договорі.
• Підрахуйте, скільки ви вже сплатили, за банківськими виписками.
• Запитайте, хто зараз вимагає гроші: сама МФО, новий кредитор чи колектор.
Покрокове рішення
Крок 1. Визначте тіло кредиту. Це сума, яку ви реально отримали. Якщо комісію утримали одразу при видачі, на картку могло надійти менше, ніж зазначено в договорі, тому запишіть обидві суми. Від цих сум залежать і розрахунок загальної вартості кредиту, і ліміт санкцій, тож попросіть МФО пояснити різницю письмово.
Крок 2. Перевірте проценти та комісії. За договорами, укладеними після 24.12.2023, денна ставка з усіма комісіями обмежена законом, з серпня 2024 року — не більше 1% на день. Як рахувати ставку, докладно пояснено в статті як перевірити, чи правильно МФО нарахувала борг.
Крок 3. Перевірте неустойку. Сукупна сума штрафів, пені та інших платежів за порушення не може перевищувати половини суми, одержаної за договором (ч. 2 ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»). Якщо ви отримали 4 000 грн, санкції за прострочення не можуть перевищити 2 000 грн.
Крок 4. Шукайте заборонені платежі. Найпоширеніші: «вартість роботи колектора», «витрати на стягнення», «плата за продовження», якого ви не погоджували додатковим договором. Перекладати витрати на стягнення на позичальника заборонено (ч. 8 ст. 25).
Крок 5. Якщо вимогу висуває колектор чи новий кредитор, вимагайте документи. Новий кредитор або колектор має протягом 5 робочих днів надати документи, що підтверджують борг, включно з детальним розрахунком за кожен період. Первісний кредитор — протягом 7 робочих днів. Поки документи не надано, з власної ініціативи повторно контактувати з вами заборонено (ч. 3 ст. 25).
Крок 6. Складіть власний розрахунок: тіло плюс законні проценти плюс санкції в межах ліміту мінус уже сплачене. Надішліть його разом з письмовою вимогою.
Крок 7. Сплатіть ту частину, яку визнаєте, і зберігайте квитанції. Решту оскаржуйте через НБУ або суд.
Що закон дозволяє, а що — ні?
Дозволено: тіло кредиту, проценти та комісії в межах граничної денної ставки, неустойка за прострочення в межах лімітів. Заборонено: одночасно штраф і пеня за одне порушення, санкції понад половину отриманої суми, витрати на стягнення, введення в оману щодо суми боргу. Остання заборона прямо записана в ч. 5 ст. 25 закону: кредитор і колектор не можуть вводити вас в оману щодо розміру заборгованості.
Окреме питання — неустойка під час воєнного стану. Чи можна її нараховувати, залежить, зокрема, від дати договору, а суди вирішують це по-різному. Якщо значна частина вашого боргу — пеня, варто проконсультуватися з юристом.
Платежі, які ви вносите, за законом зараховуються так: спершу прострочене тіло і проценти, потім поточні, а неустойка — в останню чергу (ст. 19). Якщо МФО спершу «гасила» вашими грошима пеню, це теж підстава для перерахунку.
Зразок звернення
Надішліть лист на офіційну адресу кредитора або того, хто зараз вимагає гроші. Якщо це колектор, адресу для листування він зобов’язаний назвати під час першого контакту.
Кому: [назва МФО / нового кредитора / колекторської компанії], [адреса]
Від кого: [ПІБ], [адреса], [телефон]
Щодо розміру заборгованості за договором № [номер договору] від [дата]
Ви вимагаєте від мене [сума] грн, тоді як я отримав [сума] грн. На підставі ч. 3 ст. 25 Закону України «Про споживче кредитування» прошу надати документи, що підтверджують заборгованість, і детальний розрахунок за кожен період з розбивкою на тіло, проценти, комісії та неустойку.
Прошу виключити з вимоги витрати на стягнення (ч. 8 ст. 25 Закону) та санкції понад межі, встановлені ч. 2 і ч. 4 ст. 21 Закону.
Нагадую, що до надання документів повторні контакти з вашої ініціативи заборонені.
Додатки: копія договору; виписки про мої платежі; мій розрахунок.
Дата: [дата]. Підпис: [підпис]
Куди скаржитися?
• НБУ — контакт-центр 0 800 505 240, онлайн-форма на bank.gov.ua, чат-бот nbu_contact_bot у Viber чи Telegram, e-mail nbu@bank.gov.ua. Скаржитися можна і на МФО, і на колектора.
• Поліція (102) — якщо, вимагаючи гроші, вам погрожують.
• Суд — щоб оскаржити нарахування або подати заперечення на позов кредитора.
Що робити, якщо МФО відмовила?
Отримавши відмову, перевірте, чи пояснено в ній кожну складову боргу. Якщо ні — подайте скаргу до НБУ, доклавши свій розрахунок і відповідь кредитора. Безоплатна правнича допомога: 0 800 213 103. Якщо кредитор подав позов, саме в суді вирішується, яку суму ви винні, тому не ігноруйте повістки й подавайте розрахунок. Якщо борг уже непідйомний навіть у законній частині, почитайте, як зменшити борг перед МФО.
Підсумок: переплата понад суму позики — нормальне явище, але вона має межі. Розкладіть борг на складові, сплатіть законне, а зайве оскаржуйте письмово й з доказами.
Часті запитання
МФО каже, що я мушу оплатити роботу колекторів. Це законно?
Чи можуть нарахувати і штраф, і пеню за одне прострочення?
Скільки максимум можна нарахувати пені на мій кредит?
Що вигідніше: платити частинами чи чекати перерахунку?
Підготовлено редакцією Finposter за офіційними джерелами · Оновлено 05.10.2026 · Як ми готуємо матеріали · Не є юридичною консультацією
← До довідника
