Что такое овердрафт?
Также: кредитный лимит на счете, овердрафтный кредит, технический овердрафт
Овердрафт — это краткосрочный кредит, который банк предоставляет на карточном или текущем счете, позволяя тратить больше, чем есть собственных средств, в пределах согласованного лимита.
Простыми словами
Когда собственные деньги на счете заканчиваются, а лимит овердрафта установлен, операция все равно проходит: банк автоматически кредитует разницу. Образуется задолженность, на которую начисляются проценты, а первое же пополнение счета направляется на ее погашение. Лимит банк определяет с учетом доходов клиента, оборотов по счету и кредитной истории. Лимит можно увеличить или уменьшить по запросу клиента.
Главный риск — незаметность долга. Человек может не отслеживать, что уже тратит заемные средства, и платить проценты месяцами. Перед подключением овердрафта узнайте ставку, наличие льготного периода, комиссии за снятие наличных и штрафы за превышение лимита. Несвоевременное погашение ухудшает кредитную историю так же, как и просрочка по обычному кредиту. Также выясните, начисляются ли проценты ежедневно.
Овердрафт уместен как резерв на несколько дней до поступления зарплаты или для непредвиденной оплаты. Для длительного финансирования или крупных покупок он обычно дороже других кредитных продуктов. Если лимит вам не нужен, его можно отключить или уменьшить в приложении или в отделении банка. Перед подключением сравните стоимость овердрафта с кредитной картой, у которой может быть льготный период без процентов.
Пример
Условный пример: на карте 2 000 грн собственных средств, а вы оплачиваете покупку на 5 000 грн. Разница 3 000 грн — это овердрафт. При условной ставке 36% годовых за 30 дней пользования проценты составят 3 000 × 36% × 30 / 365 ≈ 88,77 грн.