Что такое страховая сумма?
Также: лимит ответственности, сумма страхового покрытия, страховое покрытие
Страховая сумма — это денежная сумма, указанная в договоре страхования, в пределах которой страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая; она определяет максимальный размер возмещения.
Простыми словами
В имущественном страховании страховая сумма обычно соответствует действительной стоимости имущества — автомобиля, квартиры, вещей — на момент заключения договора. В страховании ответственности она называется лимитом ответственности, а в страховании жизни или от несчастных случаев ее определяют по договоренности сторон. От страховой суммы и тарифа зависит размер страхового платежа. Размер страховой суммы всегда указывают в полисе.
Если имущество застраховано на сумму, меньшую его стоимости, договор может предусматривать пропорциональную выплату: ущерб возмещается в той же доле, в которой имущество застраховано. Страхование на сумму, большую реальной стоимости, не дает выгоды — выплата не превысит фактического ущерба. Поэтому важно правильно оценить имущество и следить, не уменьшается ли страховая сумма после предыдущих выплат.
Читая договор, проверьте, является ли страховая сумма агрегатной, то есть уменьшается на размер каждой выплаты, или неагрегатной и остается неизменной в течение срока. Также выясните, установлены ли отдельные лимиты на определенные риски, например на стекло, отделку или угон, и как франшиза влияет на итоговую выплату. Если стоимость имущества существенно выросла, например после ремонта, страховую сумму стоит пересмотреть.
Пример
Условный пример: квартира стоимостью 2 000 000 грн застрахована на страховую сумму 1 000 000 грн, то есть на 50% стоимости. Если договор предусматривает пропорциональную выплату, при ущербе 100 000 грн страховщик возместит 100 000 × 50% = 50 000 грн.