Что такое залог?
Также: залоговое имущество, обеспечение кредита, ипотека
Залог — это способ обеспечения кредита, при котором имущество заемщика или другого лица служит гарантией возврата долга: в случае невыполнения обязательств кредитор имеет право удовлетворить требования за счет этого имущества.
Простыми словами
Предметом залога может быть недвижимость, автомобиль, оборудование, депозит или другое ценное имущество. Залог недвижимости называется ипотекой. Имущество оценивают, а сумма кредита обычно составляет лишь часть оценочной стоимости, чтобы у кредитора был запас на случай снижения цены. Во время действия договора владелец, как правило, пользуется имуществом, но не может свободно продать его без согласия кредитора.
Для заемщика залог означает более низкую ставку и большую сумму, ведь риск кредитора меньше. В то же время при длительном невыполнении обязательств можно потерять имущество. Залог также может помочь получить кредит тем, чья кредитная история не идеальна или доход сложно подтвердить. Однако кредитор все равно оценивает платежеспособность, ведь его цель — возврат средств, а не продажа имущества. Отдельно стоит учитывать расходы на оценку, нотариальное оформление и страхование.
Перед оформлением уточните, кто оплачивает оценку и страхование залогового имущества, каковы условия обращения взыскания и что происходит после полного погашения кредита. Оценивайте свои возможности трезво: кредит под залог жилья или авто требует особенно стабильного дохода. После погашения долга убедитесь, что обременение снято с реестра. Храните документы о погашении кредита. Они могут понадобиться позже.
Пример
Условный пример: кредит 200 000 грн выдан под залог автомобиля, оцененного в 300 000 грн. Сумма кредита составляет примерно 67% стоимости залога (200 000 / 300 000 ≈ 0,667), поэтому у кредитора остается запас на случай снижения цены авто.