Что делать, если МФО начислила незаконные проценты?

Коротко Обновлено: 05.10.2026

В первую очередь письменно потребуйте от МФО выписку по договору и перерасчет начислений. По договорам, заключенным после 24.12.2023, дневная ставка со всеми комиссиями ограничена законом: с августа 2024 года — не более 1% в день. Если МФО отказывает, подайте жалобу в НБУ (0 800 505 240) или обращайтесь в суд.

Вы взяли несколько тысяч гривен до зарплаты, а через месяц в личном кабинете видите сумму почти вдвое больше. К процентам добавились «комиссия за обслуживание», «плата за продление» и пеня. Естественно, возникает вопрос: имеет ли МФО на это право?

Ответ зависит от даты договора и структуры начислений. С конца 2023 года стоимость потребительских кредитов в Украине существенно ограничена законом, поэтому часть таких сумм действительно может быть незаконной. Законную часть долга нужно вернуть, а излишек можно и стоит оспорить.

Что делать в первую очередь?

• Не соглашайтесь по телефону на «новую сумму» и не подписывайте дополнительных соглашений, пока не разберетесь, из чего она состоит.

• Скачайте из кабинета договор, паспорт потребительского кредита, график платежей и все дополнительные соглашения.

• Сделайте скриншоты кабинета с текущей суммой долга и историей платежей, указав дату.

• Соберите банковские квитанции или выписки обо всех ваших оплатах.

Пошаговое решение

Шаг 1. Определите дату заключения договора. Закон № 3498-IX вступил в силу 24.12.2023. Для договоров, заключенных после этой даты, действуют предельные ставки, которые снижались поэтапно: с конца декабря 2023 года — не более 2,5% в день, с апреля 2024 года — 1,5%, а с августа 2024 года — не более 1% в день. Если ваш договор заключен на границе этих периодов, точную дату перехода лучше уточнить у юриста.

Шаг 2. Посчитайте дневную процентную ставку. Формула из ч. 4 ст. 8 Закона «О потребительском кредитовании»: общие расходы по кредиту разделить на сумму кредита, разделить на срок в днях и умножить на 100%. Например, по кредиту 5 000 грн на 30 дней при ставке 1% расходы не могут превышать 1 500 грн. В расходы входят проценты, все комиссии и плата за сопутствующие услуги.

Шаг 3. Проверьте, не продлили ли кредит без вашего согласия. Условие об одностороннем продлении срока пользования кредитом запрещено (ч. 7 ст. 12 того же закона). Продлить срок можно только дополнительным договором по согласию обеих сторон. Подробнее — в материале о пролонгации кредита.

Шаг 4. Запросите официальную выписку. Кредитодатель по вашему требованию бесплатно, не чаще одного раза в месяц, предоставляет информацию о текущем долге, сумме уже уплаченного и выписку (ч. 1 ст. 11). Цифры из выписки — основа для ваших расчетов.

Шаг 5. Отправьте МФО письменное требование о перерасчете по образцу ниже. Укажите, какую именно сумму вы считаете незаконной и почему. Сохраните подтверждение отправки: опись вложения, квитанцию или скриншот письма.

Шаг 6. Если МФО не ответила или отказала без объяснений, подайте жалобу в Национальный банк. Приложите договор, выписку, свой расчет и копию требования.

Шаг 7. Пока длится спор, оплачивайте ту часть долга, которую вы признаете законной, и сохраняйте квитанции. Так вы демонстрируете добросовестность и уменьшаете основной долг, на который начисляются проценты.

Какие начисления должны быть в пределах закона?

Кроме предельной дневной ставки, закон ограничивает и санкции за просрочку. Пеня не может превышать двойной учетной ставки НБУ за соответствующий период и 15% просроченного платежа. Одновременно взыскивать штраф и пеню за одно нарушение запрещено. Общая сумма неустойки и других платежей за нарушение не может быть больше половины суммы, полученной по договору (ст. 21). Неустойка в дневную ставку не входит, поэтому ее проверяют отдельно.

Если вы военнослужащий или супруг(а) военного, проверьте льготы: Закон «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» (ст. 14 п. 15) предусматривает, что отдельным категориям не начисляются проценты за пользование кредитом и штрафные санкции. Круг лиц и момент, с которого действует норма, лучше уточнить у юриста.

Образец обращения

Письмо можно отправить заказной почтой с описью вложения или на официальный электронный адрес МФО, указанный на ее сайте. Оставьте себе копию.

Куда жаловаться?

• Национальный банк Украины — основной орган, который осуществляет надзор за МФО. Контакт-центр 0 800 505 240 (бесплатно), онлайн-форма на bank.gov.ua, e-mail nbu@bank.gov.ua или письмо по адресу 01601, г. Киев, ул. Институтская, 9. Обращения рассматривают до 30 дней, в простых случаях — 15 дней. Анонимные жалобы не рассматриваются.

• Суд — любое действие кредитора можно обжаловать в суде, в частности требовать признать начисления незаконными.

Что делать, если МФО отказала?

Попросите письменный мотивированный ответ: на чем именно основано начисление. Если аргументы вас не убеждают, подайте жалобу в НБУ со всеми документами. Бесплатную консультацию можно получить в системе бесплатной правовой помощи по номеру 0 800 213 103. Если МФО обратилась в суд, подайте свои возражения и расчет — суд проверяет начисления. Больше о действиях в такой ситуации — в статье как оспорить долг перед МФО.

Главное

• Дневная ставка со всеми комиссиями по договорам после 24.12.2023 ограничена законом, с августа 2024 года — 1% в день.

• Требуйте выписку и перерасчет письменно и сохраняйте доказательства.

• Законную часть долга оплачивайте, а излишек оспаривайте через НБУ или суд.

Частые вопросы

Можно ли вообще не платить проценты, если они незаконные?

Нет, отказываться от всех процентов не стоит. Законные проценты в пределах предельной ставки и тело кредита нужно оплатить. Оспаривать следует ту часть, которая превышает лимит или начислена без основания, которое МФО может подтвердить документами.

Комиссия за выдачу кредита — это тоже проценты?

Для расчета предельной ставки — да. В общие расходы по кредиту закон включает проценты, все комиссии и платежи за сопутствующие услуги. Поэтому МФО не может обойти лимит, назвав часть платы «комиссией» вместо процентов.

Что делать, если договор заключен до конца 2023 года?

Ограничение дневной ставки, введенное Законом № 3498-IX, распространяется на договоры, заключенные после 24.12.2023. Как оценивать более старые договоры, особенно продленные после этой даты, однозначно не определено, поэтому такую ситуацию лучше разобрать с юристом.

Влияет ли жалоба в НБУ на мою кредитную историю?

Жалоба в НБУ сама по себе не является способом исправить кредитную историю: для этого есть отдельная процедура. Если в бюро кредитных историй попала неправильная сумма, подайте в бюро письменное заявление о несогласии, и оно должно проверить эти данные у кредитора.

Подготовлено редакцией Finposter по официальным источникам · Обновлено 05.10.2026 · Как мы готовим материалы · Не является юридической консультацией

← К справочнику