Що робити, якщо я не можу повернути позику МФО вчасно?

Коротко Оновлено: 05.10.2026

Зв'яжіться з МФО ще до дати платежу і письмово попросіть продовжити строк або змінити графік — законно це оформлюють лише додатковим договором за згодою сторін. Внесіть ту частину, яку можете, щоб зменшити проценти. Якщо позику взято менше ніж 14 днів тому, від договору ще можна відмовитися.

Дата платежу наближається, а потрібної суми немає: зарплату затримали, з'явилися непередбачені витрати або ви просто переоцінили свої можливості. Це дуже поширена ситуація, і найгірше, що можна зробити, — мовчки чекати дня платежу.

Поки прострочення ще немає, у вас найбільше варіантів і найкраща позиція для розмови з МФО. Після прострочення додаються неустойка, нагадування, а згодом і колектори. Тому діяти варто вже зараз.

Що робити насамперед?

• Перевірте дату платежу і точну суму до сплати в особистому кабінеті.

• Порахуйте, яку частину ви можете внести до цієї дати.

• Подивіться, коли укладено договір: якщо минуло менше 14 днів, у вас є право відмовитися від нього.

• Напишіть МФО до настання строку, а не після.

Покрокове рішення

Крок 1. Перевірте, чи можна ще відмовитися від договору. Протягом 14 календарних днів з дня укладення ви можете відмовитися від договору споживчого кредиту без пояснення причин, навіть якщо гроші вже отримали (ст. 15 Закону «Про споживче кредитування»). Для цього надсилаєте письмове або електронне повідомлення, а протягом 7 днів повертаєте гроші й сплачуєте проценти лише за фактичні дні користування. Детальніше — у словнику: право на відмову від договору.

Крок 2. Внесіть частину. Дострокове, зокрема часткове, погашення можливе в будь-який час, а проценти сплачуються лише за фактичний строк користування; будь-яка плата за дострокове погашення заборонена (ст. 16). Що менше тіло, то менше процентів нарахується далі.

Крок 3. Попросіть продовження строку. Багато МФО пропонують пролонгацію. Важливо: за законом продовжити строк користування кредитом можна лише додатковим договором за згодою сторін, а умова про одностороннє продовження заборонена (ст. 12 ч. 7). Перед погодженням з'ясуйте, скільки коштуватиме продовження і яка загальна сума до сплати.

Крок 4. Якщо продовження не підходить, попросіть змінити графік — наприклад, розбити суму на кілька частин. Це вже реструктуризація, і МФО погоджує її на власний розсуд, тож додайте до заяви пояснення і документи.

Крок 5. Усе погоджене оформлюйте письмово. Збережіть додатковий договір чи підтвердження з особистого кабінету, а також квитанції про оплату. Усні обіцянки «почекати тиждень» у разі спору нічого не важать.

Крок 6. Якщо прострочення все ж сталося, не зникайте. Відповідайте на листи, повідомляйте, коли зможете сплатити, і вносьте гроші частинами. Для споживчих кредитів платіж зараховується насамперед на прострочене тіло і проценти, а неустойка — в останню чергу (ст. 19).

Що буде після дати платежу?

Найперше з'явиться неустойка, але її розмір обмежено. Пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ і 15% простроченого платежу, а сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення не може бути більшою за половину суми, яку ви отримали. Штраф і пеню за одне порушення одночасно не стягують (ст. 21).

Якщо прострочення триває від одного місяця і договір це передбачає, кредитор може письмово вимагати достроково повернути весь кредит. У вас буде 30 календарних днів, щоб усунути порушення, і тоді вимога втрачає силу (ст. 16 ч. 4). МФО також може залучити колекторів, але лише з реєстру НБУ, і вони мають дотримуватися вимог щодо етичної поведінки: не телефонувати з 20:00 до 9:00 і у вихідні з власної ініціативи, не погрожувати і не повідомляти про борг третім особам. Інформацію про кожен споживчий кредит кредитодавець передає до бюро кредитних історій, тож тривале прострочення може позначитися на вашій кредитній історії. Загальну картину описано в статті що буде, якщо не платити кредит.

Зразок звернення

Цей лист варто надіслати до настання дати платежу через особистий кабінет, офіційну електронну пошту або рекомендованим листом.

Куди скаржитися?

Якщо МФО продовжила договір без вашої згоди, нараховує понад ліміти або колектори порушують правила взаємодії, зверніться до НБУ. Канали: онлайн-форма на bank.gov.ua, e-mail nbu@bank.gov.ua за спеціальною формою, пошта (01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9), контакт-центр 0 800 505 240, чат-бот nbu_contact_bot у Viber або Telegram. Строк розгляду — до 30 днів.

Що робити, якщо МФО відмовила?

Якщо продовження чи новий графік не погодили, платіть максимально можливими частинами і зберігайте квитанції — так прострочення буде меншим, а нарахування скромнішими. Через кілька тижнів можна подати нову заяву з оновленими даними про доходи.

Якщо ситуація затягується, отримайте безкоштовну консультацію в системі безоплатної правничої допомоги за номером 0 800 213 103.

Головне

• Звертайтеся до МФО до дати платежу — тоді варіантів найбільше.

• Продовження строку законне лише за додатковим договором, тож перевіряйте його вартість.

• У перші 14 днів від договору можна відмовитися, повернувши гроші і проценти за фактичні дні.

Часті запитання

Чи може МФО сама продовжити мій кредит, якщо я не заплатив вчасно?

Закон забороняє умову про одностороннє продовження строку користування кредитом: продовжити його можна лише додатковим договором за згодою обох сторін. Якщо МФО вважає договір продовженим, попросіть показати такий додатковий договір і пояснити підставу нарахувань.

Скільки коштуватиме прострочення на кілька днів?

Точна сума залежить від договору, але пеня обмежена подвійною обліковою ставкою НБУ і 15% простроченого платежу. Чи нараховуються ще й проценти після строку і на якій підставі, перевіряйте в договорі та письмовому розрахунку від МФО.

Чи почнуть мені телефонувати колектори одразу після прострочення?

Кредитор може нагадувати про борг сам або залучити колектора з реєстру НБУ. Контактувати з власної ініціативи заборонено з 20:00 до 9:00 і у вихідні, святкові та неробочі дні, а змістовних взаємодій має бути не більше двох на добу.

Я взяв позику вчора і зрозумів, що не впораюся. Що робити?

Скористайтеся правом на відмову від договору протягом 14 календарних днів. Надішліть МФО письмове або електронне повідомлення, а протягом 7 днів поверніть гроші і сплатіть проценти лише за фактичні дні користування.

Підготовлено редакцією Finposter за офіційними джерелами · Оновлено 05.10.2026 · Як ми готуємо матеріали · Не є юридичною консультацією

← До довідника