Як домовитися з кількома МФО про погашення боргів?

Коротко Оновлено: 05.10.2026

Щоб домовитися з кількома МФО, спершу порахуйте, яку суму щомісяця можете віддавати на всі борги, і розподіліть її між кредиторами пропорційно. Потім надішліть кожній МФО письмову пропозицію реструктуризації з конкретним графіком. Будь-яку домовленість фіксуйте лише письмово — додатковим договором або підтвердженням від МФО.

Коли боргів кілька, переговори з кожною МФО окремо швидко перетворюються на хаос: одна просить заплатити половину вже завтра, інша пропонує пролонгацію, третя передала борг колекторам. Погодившись на все одразу, ви наберете зобов’язань, які не зможете виконати, і ситуація стане гіршою.

Працює інший підхід: спершу визначити свою реальну спроможність платити, а вже потім іти до кредиторів з однаковою логікою і конкретними цифрами. МФО охочіше погоджуються, коли бачать продуманий план, а не прохання «почекати».

Що робити насамперед?

• Порахуйте щомісячний дохід і обов’язкові витрати, щоб визначити суму, яку реально можете віддавати на борги.

• Запросіть у кожної МФО безоплатну виписку з розбивкою на тіло, проценти й санкції.

• Перевірте, хто зараз ваш кредитор: первісна МФО, новий кредитор чи колектор.

• Не погоджуйтеся телефоном на умови, яких не зможете виконати.

Покрокове рішення

Крок 1. Складіть бюджет. Від доходу відніміть житло, харчування, ліки, дорогу до роботи. Решта — ваш «борговий фонд». Як це зробити, пояснює стаття як скласти особистий бюджет.

Крок 2. Зберіть точні цифри. Кредитодавець на вашу вимогу безоплатно, не частіше одного разу на місяць, надає поточний розмір боргу та виписку (ст. 11 Закону «Про споживче кредитування»). Без цих даних ви не знатимете, яку частину боргу становлять санкції.

Крок 3. Розподіліть борговий фонд. Найпростіше — пропорційно залишку тіла кредиту в кожній МФО. Так ви покажете кожному кредитору, що не віддаєте перевагу іншим.

Крок 4. Підготуйте пропозицію. Для кожної МФО вкажіть суму щомісячного платежу, строк, дату першого платежу і прохання списати або заморозити неустойку. Коротко поясніть причину труднощів і додайте підтвердження: довідку про доходи, документи про звільнення чи хворобу.

Крок 5. Надішліть пропозиції письмово, на офіційні адреси. Якщо борг продано, звертайтеся до нового кредитора: про відступлення вас мали повідомити протягом 10 робочих днів, і платити новому кредитору треба лише після такого повідомлення.

Крок 6. Зафіксуйте домовленості. Продовжити строк кредиту можна лише додатковим договором за згодою сторін, а одностороннє продовження закон забороняє, тож будь-яку зміну умов оформлюйте документом. Зберігайте підписані документи та квитанції. Про сам інструмент — у довіднику: реструктуризація боргу.

Крок 7. Виконуйте графік бездоганно. Перший пропущений платіж за новою домовленістю зводить нанівець усі зусилля.

Що варто просити в МФО?

Реалістичні предмети переговорів: розстрочка залишку на кілька місяців, списання або заморожування штрафів і пені, фіксована сума до сплати замість нарахувань, що постійно зростають. Окремо перевірте, чи не порушено законні межі. Сукупна неустойка не може перевищувати половини суми, отриманої за договором, а для договорів після 24.12.2023 денна ставка з усіма комісіями обмежена. Чи можна нараховувати пеню під час воєнного стану, залежить, зокрема, від дати договору, і суди вирішують це питання по-різному, тож тут варто проконсультуватися з юристом.

Якщо ви військовослужбовець або подружжя військового, перевірте, чи не поширюються на вас пільги за ст. 14 п. 15 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»: закон передбачає, що для певних категорій не нараховуються штрафні санкції, пеня та проценти за користування кредитом. Детальніше про переговори з однією МФО — у статті як домовитися з МФО про реструктуризацію боргу.

Зразок звернення

Надішліть такий лист кожній МФО окремо, змінивши суми під конкретний договір. Додайте документи, що підтверджують ваш фінансовий стан.

Куди скаржитися?

• Національний банк — якщо у відповідь на вашу пропозицію починається тиск, погрози, дзвінки родичам чи вночі: 0 800 505 240, онлайн-форма на bank.gov.ua, nbu@bank.gov.ua, лист на адресу 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9. Строк розгляду — до 30 днів.

• Поліція — 102 у разі погроз.

• Безоплатна правнича допомога — 0 800 213 103, щоб перевірити договори й розрахунки.

Що робити, якщо МФО відмовила?

Відмова в реструктуризації не забороняє вам платити. Дострокове погашення, повне чи часткове, — ваше право, і МФО не може відмовитися прийняти платіж. Платіть щомісяця посильну суму офіційними реквізитами: за ст. 19 закону вона зараховується спершу в прострочене тіло й проценти, а неустойка — в останню чергу. Через місяць-два повторіть пропозицію з історією регулярних платежів. Якщо МФО нараховує понад законні межі, поскаржтеся до НБУ, а в разі позову заперечуйте ці суми в суді. Що робити, коли МФО не погоджується, детально описує стаття що робити, якщо МФО не погоджується на реструктуризацію.

Головне

• Спершу бюджет і точні цифри, потім переговори.

• Однаковий, пропорційний підхід до всіх кредиторів і письмові пропозиції.

• Домовленість без письмового підтвердження — не домовленість.

Часті запитання

Чи зобов’язана МФО погодитися на реструктуризацію?

Ні, реструктуризація за законом — право кредитора за погодженням зі споживачем, а не обов’язок. Але конкретна пропозиція з реалістичним графіком і першим платежем часто вигідніша МФО, ніж тривале стягнення, тому шанси домовитися є.

Чи можна домовитися телефоном з оператором МФО?

Домовлятися можна, але покладатися на усну згоду ризиковано. Попросіть надіслати умови письмово: додатковий договір, лист чи повідомлення в особистому кабінеті. Без цього МФО може потім продовжити нарахування так, ніби домовленості не було.

Що робити, якщо одна МФО погодилася, а інша ні?

Виконуйте домовленість з тією, що погодилася, а з іншою платіть законну частину боргу, наскільки дозволяє бюджет, і повторіть пропозицію через деякий час. Платіж зараховується спершу в тіло і проценти, а неустойка — в останню чергу.

Чи можна попросити МФО списати пеню та штрафи?

Так, попросити можна, і це поширений предмет домовленості. Крім того, закон сам обмежує санкції: їх сукупна сума не може перевищувати половини отриманої за договором суми, а штраф і пеню за одне порушення одночасно стягувати заборонено.

Підготовлено редакцією Finposter за офіційними джерелами · Оновлено 05.10.2026 · Як ми готуємо матеріали · Не є юридичною консультацією

← До довідника