Як перевірити, чи правильно МФО нарахувала борг?

Коротко Оновлено: 05.10.2026

Отримайте від МФО безоплатну виписку з розбивкою боргу на тіло, проценти, комісії та неустойку. Далі звірте її з договором і своїми квитанціями, порахуйте денну ставку, перевірте ліміти пені та черговість зарахування платежів. Якщо знайшли розбіжності, письмово вимагайте перерахунку, а в разі відмови скаржтеся до НБУ.

Сума в особистому кабінеті МФО щодня змінюється, колектор називає іншу цифру, а в SMS — третя. Ви не впевнені, скільки насправді винні, і не хочете ні переплатити, ні залишити «хвіст», через який борг зростатиме далі.

Перевірити нарахування може будь-хто без спеціальної освіти. Потрібні три речі: договір, виписка від кредитора і ваші квитанції. Далі — кілька простих розрахунків, які ми розберемо на прикладі.

Що робити насамперед?

• Знайдіть договір, паспорт споживчого кредиту та всі додаткові угоди (зазвичай вони є в особистому кабінеті).

• Письмово запросіть у МФО виписку з розбивкою боргу.

• Замовте в банку виписку за карткою, з якої ви платили.

• Запишіть ключові дати: видача грошей, кінець строку, кожен платіж.

Покрокове рішення

Крок 1. Отримайте офіційну виписку. На вимогу позичальника кредитодавець безоплатно, не частіше одного разу на місяць, надає поточний розмір боргу, суму вже повернутого, виписку та дані про сплачені й належні платежі (ч. 1 ст. 11 Закону «Про споживче кредитування»). Якщо борг у колектора чи нового кредитора, вони мають надати детальний розрахунок за кожен період протягом 5 робочих днів на вашу вимогу (ч. 3 ст. 25).

Крок 2. Звірте суму кредиту. Тіло — це гроші, які реально надійшли вам на картку. Якщо комісію утримали одразу при видачі, вона все одно входить до витрат за кредитом.

Крок 3. Порахуйте денну ставку. Формула: загальні витрати (проценти, усі комісії, супутні послуги) / сума кредиту / кількість днів × 100%. Приклад: ви взяли 3 000 грн на 30 днів, договір укладено у 2025 році. За ліміту 1% на день загальні витрати за строк не можуть перевищувати 900 грн. Якщо у виписці за цей строк 1 400 грн процентів і комісій, нарахування завищено. Детальніше про термін — у статті денна процентна ставка, а про відмінність від річної ставки — у матеріалі що таке РРПС.

Крок 4. Перевірте неустойку. Пеня — не більше подвійної облікової ставки НБУ за період і не більше 15% простроченого платежу. Штраф і пеня за одне порушення разом — заборонено. Усі санкції сукупно — не більше половини отриманої суми: для 3 000 грн це 1 500 грн (ст. 21).

Крок 5. Перевірте, як зараховано ваші платежі. За ст. 19 закону гроші спершу йдуть на прострочене тіло та проценти, потім на поточні, а неустойка — в останню чергу. Якщо у виписці ваш платіж повністю «з’їла» пеня, а тіло не зменшилося, це помилка.

Крок 6. Перевірте нарахування після закінчення строку. Закон забороняє умову про одностороннє продовження строку: продовжити його можна лише додатковим договором за згодою сторін (ч. 7 ст. 12). Якщо проценти нараховано після строку, а такого договору ви не підписували, письмово попросіть МФО пояснити підставу нарахувань і надати документ про продовження.

Крок 7. Складіть власну таблицю (на папері чи в телефоні): що отримали, що мали сплатити за законом, що сплатили, що залишилося. Різниця з вимогою МФО — предмет вашої претензії.

Що часто виявляється під час перевірки?

Нерідко це комісії, які «не враховані» у ставці, нарахування після строку без підписаної додаткової угоди, пеня разом зі штрафом, а також «витрати на стягнення», які закон забороняє перекладати на позичальника (ч. 8 ст. 25). Іноді проблема простіша: платіж надійшов, але його не зараховано, або зараховано іншою датою. Тоді достатньо банківської виписки.

Також з’ясуйте, чи не передано борг новому кредитору. Кредитодавець має повідомити вас про це протягом 10 робочих днів, а платити новому кредитору треба лише після такого повідомлення (ст. 18).

Зразок звернення

Цей запит — перший документ у будь-якому спорі щодо суми. Надішліть його на офіційну адресу МФО або через кабінет і збережіть підтвердження.

Куди скаржитися?

• НБУ — якщо МФО не надає виписку або відмовляється пояснити нарахування: контакт-центр 0 800 505 240, онлайн-форма на bank.gov.ua, лист на 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9. Строк розгляду — до 30 днів.

• Бюро кредитних історій — якщо неправильна сума потрапила у вашу кредитну історію: подайте бюро письмову заяву про незгоду.

• Суд — для остаточного вирішення спору про суму.

Що робити, якщо МФО відмовила?

Відмова надати виписку — уже порушення, з яким варто йти до НБУ. Якщо МФО надала розрахунок, але не погоджується з вашими висновками, подайте скаргу до Нацбанку з обома розрахунками. Паралельно можна отримати безкоштовну консультацію за номером 0 800 213 103. Якщо нарахування явно незаконні, скористайтеся інструкцією що робити, якщо МФО нарахувала незаконні відсотки. Якщо справа дійде до суду, ваш розрахунок стане основою заперечень.

Підсумок: виписка від МФО, договір і банківські квитанції дають змогу самостійно перевірити борг. Перевірте ставку, санкції та черговість платежів, а розбіжності оформлюйте письмовою вимогою.

Часті запитання

Як часто можна безкоштовно отримувати виписку від МФО?

Не частіше одного разу на місяць безоплатно. Таке право дає ч. 1 ст. 11 Закону «Про споживче кредитування»: кредитодавець надає поточний розмір боргу, суму вже повернутого, виписку та інформацію про сплачені й належні платежі.

Чи входить пеня в денну процентну ставку?

Ні. Неустойка за прострочення в денну ставку не включається, тому її перевіряють окремо: пеня не більше подвійної облікової ставки НБУ і 15% простроченого платежу, а всі санкції разом — не більше половини суми, отриманої за договором.

Де взяти свої платежі, якщо квитанцій не залишилося?

Замовте в банку виписку за карткою або рахунком, з якого ви платили, за весь період дії кредиту. У ній видно дату, суму та отримувача кожного переказу. Це повноцінний доказ оплати для МФО, НБУ та суду.

Чи варто звертатися до юриста, якщо розрахунок не сходиться?

Якщо розбіжність велика, договір старий, є питання щодо пені під час воєнного стану або справа вже в суді — так. Безкоштовну консультацію можна отримати в системі безоплатної правничої допомоги за номером 0 800 213 103.

Підготовлено редакцією Finposter за офіційними джерелами · Оновлено 05.10.2026 · Як ми готуємо матеріали · Не є юридичною консультацією

← До довідника