Що робити, якщо МФО змінила суму боргу без пояснення?
Зафіксуйте стару й нову суму скриншотами і письмово вимагайте від МФО пояснення з розрахунком за кожен період. Сума боргу може законно зростати через проценти та пеню, але в межах закону, а вводити вас в оману щодо розміру боргу заборонено. Якщо пояснення немає, скаржтеся до НБУ за номером 0 800 505 240.
Учора в кабінеті було 6 200 грн, сьогодні — 9 800 грн. Або колектор раптом називає суму, якої ви ніколи не бачили. Ніхто нічого не пояснює, підтримка відповідає шаблонами, а вас переконують, що «так нараховує система».
Сума боргу справді може змінюватися законно: щоденні проценти, пеня за прострочення, передача боргу новому кредитору. Але кожна зміна повинна мати підставу й бути в межах закону. А ви маєте право знати, з чого складається ваш борг.
Що робити насамперед?
• Зробіть скриншоти кабінету з новою сумою і датою; знайдіть попередні скриншоти, SMS чи листи зі старою.
• Перевірте, чи не надходило повідомлення про передачу боргу іншій компанії.
• Не погоджуйтеся усно з новою сумою і не обіцяйте сплатити її до з’ясування.
• Записуйте розмови з МФО чи колектором.
Покрокове рішення
Крок 1. Зафіксуйте зміну. Складіть короткий хронологічний список: дата, сума, джерело (кабінет, SMS, дзвінок). Це основа для претензії та скарги.
Крок 2. Перевірте, хто тепер кредитор. Якщо борг передали, кредитодавець має повідомити вас протягом 10 робочих днів (ст. 18 Закону «Про споживче кредитування»). Під час першого контакту новий кредитор чи колектор зобов’язаний назвати розмір і структуру боргу, правову підставу та адресу для листування (ч. 2 ст. 25). Про такі ситуації — у статті що робити, якщо МФО передала борг колекторам.
Крок 3. Вимагайте розрахунок. Кредитодавець безоплатно, раз на місяць, надає виписку й інформацію про сплачені та належні платежі (ч. 1 ст. 11). Колектор або новий кредитор — детальний розрахунок за кожен період протягом 5 робочих днів, первісний кредитор — протягом 7 робочих днів (ч. 3 ст. 25).
Крок 4. Знайдіть причину стрибка. Порівняйте розрахунок з договором: чи почала нараховуватися пеня, чи з’явилися нові комісії, чи не продовжили строк без вашої згоди.
Крок 5. Перевірте ліміти. Денна ставка з усіма комісіями — не більше 1% з серпня 2024 року (для договорів після 24.12.2023). Пеня — не більше подвійної облікової ставки НБУ і 15% простроченого платежу. Усі санкції разом — не більше половини отриманої суми. Витрати на стягнення до боргу включати заборонено.
Крок 6. Надішліть письмову вимогу пояснити зміну суми та виправити незаконні нарахування.
Крок 7. Якщо відповіді немає або вона не пояснює зміну, подайте скаргу до НБУ.
Чи законно змінювати суму без пояснень?
Нараховувати проценти й неустойку за договором кредитор може, але пояснювати свої вимоги — його обов’язок. Закон прямо забороняє кредиторам і колекторам вводити позичальника в оману щодо суми боргу (ч. 5 ст. 25). Якщо вам називають суму, яку не можуть підтвердити розрахунком, це підстава для скарги до НБУ.
Одностороннє продовження строку користування кредитом заборонене, продовжити строк можна лише додатковою угодою за згодою сторін (ч. 7 ст. 12). Тому якщо МФО пояснює стрибок суми «автоматичною пролонгацією», попросіть показати додатковий договір, який ви нібито уклали, і пояснити підставу нарахувань. Про це — у терміні пролонгація кредиту.
Окремо зверніть увагу на дату договору: від неї залежать граничні ставки, а також те, чи можна нараховувати пеню під час воєнного стану. Щодо пені суди вирішують це питання по-різному, тож за великих сум проконсультуйтеся з юристом.
На майбутнє корисно регулярно, наприклад раз на тиждень, робити скриншоти кабінету з сумою боргу та зберігати всі SMS і листи від кредитора. Такий «архів» займає кілька хвилин, але в спорі саме він показує, коли і на скільки змінилася сума. Також раз на рік безкоштовно перевіряйте кредитну історію, щоб вчасно помітити неправильні дані.
Зразок звернення
Надішліть лист тому, хто зараз вимагає гроші. Якщо це колектор, додайте копію первісній МФО.
Кому: [назва МФО / колекторської компанії], [адреса / e-mail]
Від кого: [ПІБ], [адреса], [телефон], [e-mail]
Щодо зміни суми заборгованості за договором № [номер договору] від [дата]
Станом на [дата] сума заборгованості становила [сума] грн, а станом на [дата] ви вимагаєте [сума] грн. Підстави збільшення мені не пояснено.
Відповідно до ч. 1 ст. 11 та ч. 3 ст. 25 Закону України «Про споживче кредитування» прошу надати виписку та детальний розрахунок заборгованості за кожен період з розбивкою на тіло, проценти, комісії та неустойку, із зазначенням підстав кожного нарахування.
Нагадую, що введення споживача в оману щодо суми заборгованості заборонене ч. 5 ст. 25 Закону.
Додатки: скриншоти від [дата] і [дата]; копія договору.
Дата: [дата]. Підпис: [підпис]
Куди скаржитися?
• НБУ — 0 800 505 240, онлайн-форма на bank.gov.ua, nbu@bank.gov.ua, чат-бот nbu_contact_bot. Вкажіть дати, суми, номери телефонів, додайте скриншоти.
• Бюро кредитних історій — якщо завищена сума з’явилася у кредитній історії.
• Суд — щоб остаточно визначити розмір боргу.
Що робити, якщо МФО відмовила?
Якщо МФО відмовляється пояснити суму або надати розрахунок, це саме по собі привід для скарги до НБУ. Якщо розрахунок надали, але ви з ним не згодні, порівняйте його зі своїм і подайте скаргу з обома документами. Порадитися з юристом безкоштовно — 0 800 213 103. Більше про оскарження — у статті як оскаржити борг перед МФО.
Головне
• Фіксуйте кожну зміну суми з датою.
• Вимагайте розрахунок письмово: пояснити борг — обов’язок кредитора.
• Вводити в оману щодо суми боргу заборонено — це підстава для скарги до НБУ.
Часті запитання
Чи може сума боргу змінитися, якщо я нічого не прострочував?
Колектор називає одну суму, а МФО — іншу. Кому вірити?
Чи можна платити ту суму, яку я вважаю правильною?
Як довести, що раніше сума була меншою?
Підготовлено редакцією Finposter за офіційними джерелами · Оновлено 05.10.2026 · Як ми готуємо матеріали · Не є юридичною консультацією
← До довідника
