Что такое аннуитетный платеж?
Также: аннуитет, равный платеж, аннуитетная схема
Аннуитетный платеж — это способ погашения кредита одинаковыми ежемесячными взносами в течение всего срока, где каждый платеж включает часть процентов и часть основного долга.
Простыми словами
Сумма аннуитетного платежа рассчитывается так, чтобы за весь срок погасить и тело кредита, и проценты. В начале срока большая часть платежа идет на проценты, ведь остаток долга большой. Со временем доля процентов уменьшается, а доля основного долга растет, хотя общая сумма взноса остается неизменной. Именно эта схема наиболее распространена среди потребительских кредитов и кредитов наличными в Украине.
Для заемщика преимущество аннуитета — предсказуемость: каждый месяц нужно платить одинаковую сумму, что упрощает планирование бюджета. Начальные платежи ниже, чем при дифференцированной схеме, поэтому кредит легче получить при невысоком доходе. Кроме того, постоянный платеж удобно автоматизировать: можно настроить регулярный перевод и не беспокоиться о ежемесячных расчетах. Это снижает риск случайной просрочки по невнимательности.
Недостаток в том, что общая переплата по аннуитету обычно больше, чем по дифференцированным платежам с той же ставкой. Если планируете досрочное погашение, уточните, как пересчитываются платежи: уменьшается сумма взноса или срок кредита. Второе часто выгоднее, так как уменьшает общую сумму процентов. Также обращайте внимание, что кредитный калькулятор дает приблизительные цифры, а точный график платежей должен быть приложением к договору.
Пример
Условный пример: кредит 12 000 грн на 12 месяцев под 1% в месяц. Аннуитетный платеж составляет примерно 1 066,19 грн (12 000 × 0,01 / (1 − 1,01^−12)). За год заемщик заплатит около 12 794 грн, то есть переплата — примерно 794 грн.