Что такое дифференцированный платеж?
Также: дифференцированная схема, классическая схема погашения
Дифференцированный платеж — это схема погашения кредита, при которой основной долг выплачивается равными частями, а проценты начисляются на остаток, поэтому ежемесячный взнос постепенно уменьшается.
Простыми словами
Тело кредита делят на равные части по количеству месяцев. К каждой части добавляют проценты, начисленные на текущий остаток долга. Поскольку остаток каждый месяц уменьшается, сумма процентов тоже снижается, и каждый следующий платеж меньше предыдущего. Самый большой взнос приходится на первый месяц. В конце срока платеж почти полностью состоит из основного долга, ведь проценты на небольшой остаток уже незначительны.
Главное преимущество — меньшая общая переплата по сравнению с аннуитетом при той же ставке, ведь основной долг уменьшается быстрее. Такая схема выгодна тем, у кого стабильный и достаточный доход уже в начале срока кредита. Также дифференцированная схема удобна для досрочного погашения: долг уменьшается равномерно, и вы всегда четко видите, сколько еще осталось выплатить.
Недостаток — высокая нагрузка на бюджет в первые месяцы. Из-за этого банк может одобрить меньшую сумму, чем по аннуитетной схеме. Перед выбором сравните графики платежей обоих вариантов и оцените, справитесь ли вы с самым большим, первым платежом. Разумно оставлять финансовый запас на первые месяцы, когда платежи самые высокие. Также проверьте, предлагает ли кредитор такую схему вообще.
Пример
Условный пример: кредит 12 000 грн на 12 месяцев под 1% в месяц. Ежемесячно выплачивается 1 000 грн основного долга плюс проценты на остаток. Первый платеж — 1 120 грн (1 000 + 12 000 × 0,01), последний — 1 010 грн. Общая переплата — 780 грн, тогда как по аннуитету она составила бы около 794 грн.